Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выйти на пенсию в 50 лет с доходом 74 000 рублей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.
Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.
Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.
Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.
Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.
Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.
Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.
Кратко: как заработать деньги на старость?
-
Если вам еще не исполнилось 30 лет, вкладывайте деньги в свое образование и развитие. Ищите способы заработка и дополнительного дохода. Активно начинайте копить на пенсию после 30 лет, когда получается откладывать деньги.
-
Вкладывайте деньги в фондовый рынок и покупайте акции. Даже если не разбираетесь в инвестициях, некоторые банки предлагают свои услуги. Например, инструмент Тинькофф который позволяет легко покупать и продавать акции на бирже. Благодаря аналитическим материалам в приложении, вы быстро освоитесь в мире финансов и заработаете на акциях.
-
Откажитесь от рискованных активов. Не вкладывайте свободные деньги в криптовалюту, если нет уверенности в стабильном росте, иначе потеряете вложения.
-
Покупайте драгоценные металлы. Стоимость металлов, таких как золото, палладий и платина, продолжают активно расти. В результате вложения через 10−15 лет могут увеличить стартовый капитал в два раза.
-
Если есть деньги на покупку квартиры, приобретайте недвижимость в строящемся доме у проверенного застройщика. Деньги от сдачи в аренду отправляйте на депозит и получайте прибыль.
-
Комбинируйте способы заработка и страхуйте риски. Не вкладывайте все деньги в акции одной компании. Лучше равномерно разделить финансы. Часть денег потратьте на акции нескольких компаний, а другую часть денег откройте вклад в банке или купите драгоценные металлы.
Купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход
Сегодня в России женщины выходят на пенсию с 60 лет мужчины с 65. Если пенсия уже на пороге, а никаких накоплений нет, то здесь остаётся всего лишь несколько вариантов. Один из самых беспроигрышных является сдача квартиры.
Важно! Например, в Москве средняя стоимость аренды квартиры составляет приблизительно 40000 руб. Сумма может быть значительно больше, если жилплощадь находится в престижном районе, имеет хороший ремонт или несколько комнат.
Данная сумма будет неплохой надбавкой к уже имеющийся пенсии. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы к достижению пенсионного возраста была возможность сдавать хотя бы одну квартиру. Это гарантированный способ получать в бюджет дополнительные регулярные деньги.
У данного способа есть множество преимуществ:
- можно самостоятельно выбирать жильцов, которые будут проживать в квартире;
- предоставлять свои условия для проживания, например, отсутствие собак или вредных привычек.
Совершать подобные сделки в присутствии риелторы, составляя официальный договор, который поможет обезопасить себя от мошенников и недобросовестных съемщиков квартиры.
Основные выводы и рекомендации
- Начните реализацию идеи пенсионного портфеля с определения главной финансовой цели: какой пенсионный капитал вам нужен через 20–30 лет, чтобы обеспечивать ваши повседневные нужды и желаемый уровень жизни. Получив эту цифру, вы легко сможете прикинуть, какую сумму вам нужно ежемесячно инвестировать на пенсию, чтобы сформировать свой личный пенсионный фонд.
- Начинайте инвестировать, даже имея небольшой стартовый капитал, и пополняйте его регулярно. Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.
- Обязательно реинвестируйте полученный доход от инвестиций, так как это существенно повышает итоговую доходность портфеля.
- В течение всей жизни ваш портфель проходит три основных этапа. Всегда сверяйте текущую структуру портфеля со своими текущими финансовыми целями. На каждом последующем этапе на пути к пенсии состав и тип используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.
- Не забывайте о диверсификации не только по классу активов, но и по географии: это позволит снизить страновой риск.
- Собрать пенсионный портфель можно самому или при помощи профессиональных управляющих. Первый вариант дешевле, но придется самостоятельно разбираться в инструментах, анализировать активы, оценивать риски. Второй вариант больше подойдет владельцам крупных капиталов, но за профессиональные советы придется хорошо заплатить, а положительный результат никто не гарантирует.
- Используйте разные инструменты, чтобы закрыть разные потребности в риске; например, инвестировать в российский рынок облигаций и акций проще и дешевле, самостоятельно покупая отдельные бумаги. А чтобы вложиться в зарубежные рынки, проще всего использовать ETF и БПИФ.
- Не важно используете вы концепцию «ленивого» портфеля или следуете своей собственной стратегии, обязательно проводите как минимум ежегодную ребалансировку портфеля, восстанавливая нужный баланс активов в портфеле в соответствии со своей текущей стратегией.
Плюсы «инвестиционной пенсии»:
-
Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.
-
Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.
-
Больше возможностей в увеличении будущих выплат.
-
Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.
-
Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.
-
Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.
Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.
Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.
По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.
Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.
Используйте налоговые льготы
В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.
Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.
А чем это нам грозит?
Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.
Если ничего не делать
Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.
По факту сумма взноса распределяется так:
- 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
- 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).
Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:
- каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
- 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
- если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
- если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).
«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.
И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
Рассмотрим простую схему, чтобы понять, сколько денег нужно человеку.
Возьмем столичного жителя, которому сейчас 35 лет. Он хочет выйти на пенсию в 60 лет и после этого возраста получать ежемесячно 500 долларов. Соответственно, нужно за 30 лет, которые есть до пенсии, сформировать капитал для последующих выплат нужной суммы.
«Сознательно привожу цифры в долларах, так как рекомендую на долговременные цели делать накопления в валюте. Российский рубль нестабилен, и предсказать его поведение на отрезках 10-20 лет невозможно. Кроме того, сейчас инфляция по рублю превышает инфляцию в долларах. Если вдруг в нашей экономике ситуация серьезно изменится, всегда можно перевести накопления в национальную валюту», — объясняет эксперт.
Сколько не жалко с зарплаты?
Уже со следующего года правительство планирует запустить новую программу пенсионных накоплений под названием «Гарантированный пенсионный план» (ГПП). Готовыми в ней поучаствовать оказались 9% опрошенных. При этом люди отметили, что для того, чтобы начать делать отчисления из зарплаты, им нужны стимулы. Какие? На первом месте (38%) оказалось право забрать деньги до наступления пенсионного возраста. На втором и третьем — условие: если к личным взносам определённую сумму добавит (т. е. софинансирует их накопления) государство (26%) или работодатель (21%). Но лучшим стимулом для того, чтобы начать копить на пенсию, люди назвали высокую зарплату. Когда личные доходы вырастут, можно будет подумать и о пенсии. А пока, увы, у большинства населения денег хватает лишь на текущие расходы.
Кстати, на днях консалтинговая компания «Финэкспертиза» подсчитала, какую прибавку можно будет получить к пенсии, если ежемесячно на протяжении 30 лет перечислять на ГПП 6% от зарплаты. В среднем по стране прибавка получилась 16,5 тыс. руб. в месяц. Больше всего должны выиграть жители столицы (32,7 тыс. руб.) и Сахалинской обл. (30 тыс. руб.), а самые скромные выплаты могут ожидать жители Тувы (7,8 тыс. руб.) и Карачаево-Черкесии (9,3 тыс. руб.).
Стоит ли покупать валюту
Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а, значит, хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Так стоит ли накапливать валюту?
Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров на фондовом рынке.
Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.
Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определённо есть. Как минимум это страховка от страновых рисков. С учётом долгосрочности вложений это стоит учесть.
У государства нет средств обеспечивать пожилых людей достойной пенсией. Так обстоят дела во всём мире.
Понимая это — люди развитых стран считают нормой создавать личный пенсионный капитал за счёт регулярных сбережений. Но в России всё иначе.
С одной стороны — люди понимают, что государство им мало что даст. Но с другой стороны — ничего не делают для создания личного капитала.
И это многих приведёт к проблеме. Будет сложно создать личный капитал тем, кто начинает лишь в 50 лет. И если вы не желаете жить на 10.000 — 15.000 рублей в месяц — задумайтесь о пенсионных накоплениях как можно раньше.
Создав капитал — вы тем самым создадите поток пассивного дохода. Он и будет обеспечивать ваши потребности, когда вы прекратите будете работать.