Плюсы и минусы онлайн-кошельков: сравниваем электронные платежные системы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Плюсы и минусы онлайн-кошельков: сравниваем электронные платежные системы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В России системы электронных платежей имеют долгую историю. Так, первая система CyberPlat была создана в далеком 1997 году, а первая транзакция через нее была проведена годом позднее. Уже к началу 2000-х годов в России действовало несколько систем, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), Webmoney (запущенная в 1998 году), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money). Параллельно в мире развивались системы PayPal, Neteller, E-gold и другие.

Электронные платежные системы – что это?

Электронные платежные системы создаются для проведения расчетов между продавцами, покупателями, посредниками и другими участниками сделок в сети Интернет. К таким сделкам относятся покупки в интернет-магазинах, оплата счетов, личные переводы. Электронные платежные системы имеют такие преимущества по сравнению с традиционными системами:

• скорость оплаты – платежи, как правило, проводятся моментально;
• экономия – комиссия за такие платежи обычно ниже, чем при оплате через банк;
• конфиденциальность и безопасность – вводимые клиентом данные защищаются самыми современными инструментами;
• простота – пополнение электронных кошельков возможно в ближайшем терминале, а непосредственно платеж не требует заполнения бумаг.

Электронные платежные системы широко распространены: только в России их насчитывается несколько десятков, в мире же их число точно определить не представляется возможным. Крупные платежные системы (такие как PayPal, AliPay, Google Pay и другие) являются международными и могут проводить международные переводы и платежи.

Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей.

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

• оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
• приобретать товары в интернет-магазинах;
• выводить средства на банковские карты и счета;
• обменивать валюту;
• переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

Как настроить системы платежей

Лёгкость настройки системы платежей зависит от типа вашего сайта. Если он создан на CMS (WordPress, Joomla, Drupal и т. п.), интегрировать онлайн-оплату будет удобно. Многие компании предлагают готовые модули, которые можно добавить в административной панели CMS. С дальнейшей настройкой поможет служба поддержки.

Если ваш сайт создан с нуля или на самописной CMS, потребуется помощь разработчика и подключение через API (программный интерфейс приложений). Также настройка по API потребуется в случаях, когда нужно встроить форму оплаты «бесшовно», чтобы клиенту казалось, что он не переходит на новую страницу для оплаты.

Мы разберём первые шаги подключения на примере трёх сервисов разных типов: интернет-банкинг Сбербанка, кошелёк Qiwi и агрегатор Яндекс.Касса. Мы не призываем вас пользоваться указанными системами платежей и выбрали их для демонстрации.

Насчёт установки модуля оплаты на сайт вас проконсультирует служба технической поддержки выбранного поставщика услуг.

Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.

Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

Обеспечением успешного функционирования электронной платежной системы является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты.

Гарантией надежности системы стало обеспечение онлайн-валюты реальными деньгами.

Основные этапы расчета электронными деньгами:

1. Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
2. Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами.
3. Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Такая система работы несет выгоду для каждого из участников сделки. Эмитент, производящий виртуальные деньги, получает комиссионные в виде процента. У организации, принимающей платеж, снижаются издержки (на инкассацию, работу кассиров, хранение денег), что уменьшает ценники на продукцию. Покупатель получает скидки и платит меньшую цену, что связано со снижением расходов магазина.

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Преимущества и недостатки использования электронных кошельков

Преимущества:

1. Электронные деньги не изнашиваются. Деньги, к сожалению, имеют срок жизни. Они могут порваться, промокнуть, потеряться или даже попасть в руки к вору. Электронные средства решают все эти проблемы.
2. С электронным кошельком вам не придется прятать деньги под подушкой или в тумбочке, опасаясь за их сохранность от жены или грабителя.
3. С электронным кошельком вы можете оплатить любые покупки или услуги, не выходя из дома. На сегодняшний день вы можете забыть о посещении гос. учреждений для оплаты коммуналки, штрафов и прочих необходимых платежей.
4. Накопление кэшбэка также является огромным плюсов в пользовании этим сервисом. Наличные не позволяют зарабатывать бонусы с покупок или оплаты услуг.
5. Во многих онлайн сервисах предоставляют разнообразные привилегии для пользователей, оплачивающих услуги или товары с помощью электронных кошельков.
6. Вся история переводов перед вашими глазами. Вы сможете отслеживать любое движение ваших ДС на онлайн счете.
7. С помощью электронного кошелька вы сможете быстро обменять валюту и вывести ДС любым удобным для вас способом.

Недостатки:

1. К сожалению практика показывает, что некоторые электронные кошельки оказываются в руках чужих людей, которые могут воспользоваться вашими средствами. Своевременный звонок на горячую линию и блокировка счетов сохранит ваши деньги.
2. Одни сервисы предоставляют платное пользование счетом, а другие могут лишь брать комиссию за переводы.
3. Если ваш кошелек идентифицирован, то приставы смогут списать ваши деньги в счет ваших долгов.
4. Хоть и на дворе 21-й век, остались те магазины, которые могут не принимать онлайн оплату.
5. При возникновении проблем с верификации иногда очень трудно восстановить доступ к денежным средствам. В этих ситуациях стоит обратиться в поддержку клиентов.

Ограничения в России в 2022 году

Хоть ограничений в работе электронных кошельков не так много, но они есть. Например, карты Visa и Mastercard, выпущенные в России, будут работать внутри нашей страны и дальше, но вот с оплатой за рубежом могут возникнуть разные сложности. А также, в России вы больше не сможете использовать банковские карты, выпущенные в недружественных странах.

Представляю самые главные и важные ограничения, связанные с платежными сервисами:

1. Большинство компаний отключило функцию оплаты товаров телефоном или смарт-часами на территории РФ.
2. Снимать наличные можно, но с некоторыми ограничениями.
3. Остались доступны все транзакции внутри страны.
4. Мобильные приложения и сервисы банков, не включенные в санкции, работают без изменений.
5. Из Google Play и App Store пропали приложения таких крупных банков, как Сбербанк и ВТБ.
6. Картами на базе Visa и Mastercard нельзя оплачивать покупки за границей, а также в зарубежных сервисах.
7. Расчетные счета будут действовать до конца своего срока, но некоторые банки уже продлили его и возможно продлят еще.

Электронная ПС: понятие и принципы работы

ЭПС — это организация, осуществляющая прием платежей в интернет-магазинах, а также выполняющая расчеты между отдельными пользователями в режиме онлайн. Воспользоваться услугами ЭПС могут частные лица, коммерческие и финансовые компании. С помощью электронных систем можно оплачивать товары и услуги (например, образовательные, коммунальные, связь и телевидение), приобретать или продавать валюту, выводить деньги на счета или наличными, перечислять средства и т.д.

При расчетах используются исключительно электронные деньги:

• они не выпускаются в физическом виде, но обеспечены реальными средствами (на счету оператора);
• имеют гарантии и защиту;
• хранятся на специальных электронных носителях в зашифрованном виде;
• могут использоваться не только внутри самой системы, но и за ее пределами.

Принцип работы ЭПС схож с классическими банковскими операциями. Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий:

• на счет потребителя отправляются реальные деньги;
• оператор конвертирует их в виртуальную валюту (при этом взимается комиссия);
• потребитель использует деньги по своему усмотрению — например, приобретает на них товар;
• на счет контрагента зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС;
• если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.

Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций:

• аттестацию клиентов — в зависимости от статуса виртуального кошелька потребителю доступны разные функции, лимиты по объему операций и т.д.;
• зачисление денег через терминалы или банкоматы партнеров;
• выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.

ЭПС бывают двух видов — кредитные и дебетовые. В первом случае пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, а во втором — работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).

Основной недостаток ЭПС — необходимость подтверждения личности путем предоставления соответствующих документов. Кроме этого, сложность доставляет и восстановление доступа к счету в случае потери пароля — многие ЭПС для этого используют многоэтапную процедуру, в рамках которой вновь придется предоставлять документы. Если оператор находится в другом городе, то придется отправлять заказным письмом копии паспорта и иных официальных бумаг, предварительно заверив их у нотариуса.

Преимущества и недостатки ЭПС

Электронные платежные системы имеют несколько преимуществ по сравнению с традиционными расчетами:

• хранение денег в электронных кошельках удобнее для пользователей: не нужно организовывать хранение и перевозку денежных средств;
• не требуется проверять правильность расчетов, пересчитывать деньги или контролировать выдачу и получение сдачи;
  со временем характеристики электронных денег не меняются, они не изнашиваются;
• для перевода не нужны данные получателя, транзакции выполняют по номеру кошелька;
• выполнение операций занимает минимум времени;
• современные системы защиты повышают безопасность кошельков пользователей.

Преимущества и недостатки ЭПС

При выборе системы электронных платежей желательно провести сравнительный анализ тарифов, интерфейса, простоты регистрации, а также ограничений введенных разработчиком. Для удобства оценки и наглядности всех преимуществ и недостатков ЭПС сведены в таблицу.

Описание	Преимущества	Недостатки
WebMoney	Самый большой перечень доступных валют, в том числе работа с криптовалютой Высококвалифицированная техническая поддержка Высокий уровень защиты данных Массовое распространение в странах СНГ	Платный перевод внутри системы 0,8 % Сложная процедура вывода средств с кошелька Высокий процент при обналичивании от 2 % Нет прямого перевода в другие электронные платёжные системы Большая комиссия за пополнение
Qiwi	Удобная и понятная регистрация Большое количество фирменных терминалов и бесплатное пополнение баланса Оформление собственных карт Перечисления внутри платежной системы бесплатно	Высокая плата при обналичивании от 2,5 % до 4 % Суточный лимит при выводе и переводе денег 15 тыс. рублей
Яндекс.Деньги	Интуитивно понятный интерфейс Оформление собственной карты для платежей в офлайне и обналичивания Бесплатные внутрисистемные платежи и переводы Перечисление держателям других кошельков 3 %, минимум 15 рублей	Возможные блокировки кошелька при переводе на неизвестные карты, но с другой стороны это усложняет доступ злоумышленникам
Интернет-банкинг	Постоянный доступ к банковским счетам и операциям Комиссии за переводы и операции ниже, чем в кассах и офисах или вообще отсутствуют Комиссии за внесение и вывод денег со счетов по тарифам, утвержденным в банке	На операции и суммы платежей и переводов могут быть установлены суточные и ежемесячные лимиты
Денежные переводы	Низкий процент за пересылку денег внутри страны Бесплатная выдача наличных получателю перевода Большое количество пунктов выдачи и отправления Высокая скорость обработки Возможность перевести деньги за рубеж или получить деньги оттуда	Переводы с помощью систем запрещены для операций, связанных с коммерческой деятельностью В системах введены ограничения по максимальной сумме одного перевода

Похожие записи:

• Штраф за выезд на встречную полосу
• Инструкция: как по номеру СНИЛС проверить пенсионные накопления
• Новые счетчики: о нововведении рассказывают эксперты