Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как осуществляется досудебное взыскание задолженности по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Долговые обязательства формируются ежедневно. Кто-то занимает, кто-то одалживает. Процесс имеет своеобразные риски для кредитора, поэтому, очень важно зафиксировать процесс специализированным документом – распиской. В соответствии с данным документом формируются четкие указания на то, что сделка по передаче средств была произведена, что она имеет определенные последствия в виде установленных сроков возврата, а также указания на процентную ставку.
Что такое досудебное взыскание долгов
Практика показывает, что дать денег в долг не сложно, а вот вернуть их порой бывает совершенно невозможно. Недобросовестные должники стараются сделать все возможное, чтобы средства не компенсировать и исключить возможность возврата. И нередко бывают ситуации, когда кредитор уже перепробовал все известные законные способы, но денег так и не получил. В такой ситуации, самым оптимальным решением вопроса является обращение в судебную инстанцию. И именно на данном этапе формируется необходимость предоставления доказательств, которые провоцируют отражение существования сделки, а также попыток разрешить ситуацию в порядке досудебного формата.
Следует обратить ваше внимание на то, что обращение в суд — процедура весьма действенная, тем не менее, она сочетается с весьма значительным количеством сложностей и проблем. Во-первых, если нет на руках документации, которая смогла бы подтвердить наличие долга и предоставление средств заемщику, то придется собирать максимальное количество доказательств, чтобы суд получил реальное подтверждение того, что сделка в действительности имела место быть. Во-вторых, придется осуществлять процесс многочисленных заседаний. В данном случае следует отметить, что нередко суды затягиваются на достаточно существенное количество времени. Приходится обращаться к юристам, чтобы грамотно осуществить представление собственных интересов в суде. Конечно же, можно через суд потребовать взыскать средства на услуги юридического характера с ответчика, но не всегда это представляется возможным
Другими словами, данное мероприятие достаточно хлопотное и длительное. Не всегда удается осуществить взыскание быстро. Для кредитора – время будет потрачено достаточно существенное. Что касается заемщика, то для него данный процесс также имеет массу особенностей негатива. Тут нужно отметить, что при наличии доказательств взыскание станет возможным в принудительном формате. Также может быть существенно увеличена сумма взыскания, с учетом судебных расходов, взыскания средств на адвоката и пр. Соответственно, понимая это обе стороны стараются осуществить процедуру взыскания посредством иных путей. В досудебном порядке взыскание предполагает добровольное возвращение денежных средств кредитору.
На текущий момент времени многие специалисты считают, что именно досудебный вариант взыскания является самым рациональным и выгодным для двух сторон, и стороны должны стремиться к тому, чтобы воспользоваться таким шансом.
Внесудебное взыскание долгов: что говорит закон?
Взыскание задолженности без суда возможно, соответствующий пункт содержится в законе №360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 3 июля 2017 года. Возврат долга не через суд стал доступен для участников сделок, в ходе которых были подписаны и нотариально заверены документы по денежным обязательствам, передаче имущества, а также стандартные кредитные договоры с банками.
При этом, для микрофинансовых организаций алгоритм остался недоступным. Да и в остальных случаях для возврата потребуется наличие пункта в указанном договоре о возможности досудебного возврата долга по исполнительной надписи нотариуса. Поправки значительно усложнили жизнь некоторым должникам, ведь кредиторы получили возможность передавать задолженность приставам без суда. Внесудебное взыскание долга может быть начато и для сделок, в основе которых лежит не заверенный нотариально договор. Для этого кредитору понадобится, согласно закону о взыскании, обратиться к нотариусу и оплатить нотариальные действия согласно действующим тарифам – алгоритм крайне прост.
Как происходит внесудебное взыскание?
Закон о взыскании не регулирует досудебный этап, поэтому кредиторам приходится находить пути самостоятельно. Поскольку кредитная задолженность никуда не девается и кредиторы постоянно сталкиваются с надобностью начать внесудебное взыскание, сформировался определенный алгоритм. Именно о нем мы и поговорим ниже.
Возврат долгов без суда должен быть начат с уведомления заемщика о задолженности, это первый шаг. Если должник просто забыл перечислить деньги, ситуация решится сама собой, если нет – с помощью информационного письма вы укажите второй стороне на наличие проблемы и последствия, которые она за собой может повлечь. Желательно провести личную встречу, можно воспользоваться электронной почтой или смс. Любая активность пойдет на пользу.
Если после получения не последовало реакции, внесудебный порядок взыскания долга должен продолжиться направлением должнику официальной письменной претензии. В ней следует указать дату получения займа, нарушенные положения договора и крайний срок добровольного возвращения займа. Закон определяет письменную претензию обязательной.
Дабы осуществить возврат долгов без суда, кредитор должен правильно оценить возможности заемщика, проанализировать его имущественное и финансовое состояние. Этот шаг стоит предпринимать непосредственно перед переговорами. К этому моменту при помощи регулярных напоминаний и предложений до заемщика следует донести тезис, что взыскание долгов без суда в его интересах. На этом этапе начинаются конструктивные переговоры, они должны привести к возвращению средств, в том числе посредством заключения договора о реструктуризации. Закон о взыскании долгов позволяет кредиторам обращаться к юридическим компаниям, с помощью которых можно оптимизировать и сократить процесс. Очевидно, что помощь юристов понадобится людям, столкнувшимся с подобным в первый раз, а также тем, кто кредитовал население массово и теперь вынужден работать с объемной проблемной задолженностью.
Правильно подобранный партнер подскажет, как правильно вести переговоры, какие аргументы применять, чтобы склонить заемщика к сотрудничеству. Для многих, например, таким аргументом выступает напоминание кредитора о том, что через суд с заемщика взыщут не только сумму основного долга и проценты, но и неустойку, а также пеню.
Внимание! Указанный выше закон, позволяющий передавать долги судебным приставам без инициации судебного процесса, не действует для ипотечных кредитов. В этом случае кредитору придется своими силами устанавливать с должником связь и очень удобным будет процесс негласного взыскания денег через суд, о котором мы говорили выше.
Как выглядит новая упрощенная схема?
Банковские организации стали применять новую схему по взысканию задолженностей со своих клиентов.
Для этого теперь представителям банков не требуется обращаться в судебную инстанцию и «выбивать» долги по решению органов, а лишь прийти с документами к нотариусу и получить его подпись.
Известно, что изменять кредитные договора, заключенные ранее с физическими лицами, представители банков не будут, да и не могут, ведь юридических прав на это нет.
Чтобы упростить схему работы, достаточно теперь представителю банка взять распоряжение с исполнительной надписью у юриста.
Документ подтвердит, что он может без решения суда обратиться в службу судебных приставов, которые и займутся возвращением денежных средств в организацию.
Отдел досудебного взыскания
Банки и небанковские кредитные учреждения неизбежно сталкиваются с проблемой возврата займов. Поэтому в составе любое финансовой организации существуют специальные службы, работающие с должниками: отделы досудебного взыскания. Прежде чем кредитный договор передадут юристам для составления судебного иска или продадут коллекторам, он попадет на стол специалистов по взысканию задолженностей по кредитам: они будут заниматься должником не дольше 8 месяцев. Срок, который отводится на работу с недобросовестными заемщиками, у каждой организации разный: одни продают долги коллекторам уже спустя 3 месяца просрочки, другие – спустя полгода.
Первое, что делает банк или небанковская кредитная структура, – направляет письменную претензию на адрес, указанный должником в договоре. Специалисты связываются со всеми поручителями или знакомыми, которые известны компании-кредитору, стараясь повлиять на должника, уговорить его хотя бы начать платить. Если получится связаться с самим заемщиком, его приглашают для беседы. Цель специалистов на этом этапе – добиться конкретной даты выплаты долга, найти компромисс с должником. Например, банк начисляет пеню за просрочку платежей, но во время переговоров должник и банк могут прийти к соглашению, что тот сразу выплачивают всю сумму долга, а банк автоматически списывает неустойку.
Но если департамент взыскания не находит с должником общего языка, или должник согласен сотрудничать, но у него нет денег, кредитный договор передают юристам компании, чтобы те подали в суд иск. Второй вариант развития событий: права требования переуступают коллекторам. Взыскание долгов в досудебном порядке выгодно и кредитору, и должнику, потому что экономит обоим время, деньги и усилия, поэтому банки и небанковские кредитные организации не торопятся передавать дело в суд.
Кто может прекратить исполнительное производство
Действующая редакция ГПК РФ определяет, что решение о прекращении исполпроизводства принимает суд общей юрисдикции, находящийся в районе деятельности исполняющего свои обязанности судебного пристава. То есть по тому же населенному пункту или району, по которым действует территориальный орган ФССП. Основанием для принятия судом решения служит поданное одной из сторон заявление. На отмену исполпроизводства у суда есть 10 дней.
О дате и времени рассмотрения судом дела обязаны быть извещены все участвующие в нем стороны: судебный пристав-исполнитель, сам должник и взыскатель. Их неявка не является препятствием к принятию судом решения. После рассмотрения заявления судом выносится определение, направляемое взыскателю, судебному приставу и должнику.
Стоит отметить, что в соответствии со ст. 440 ГПК РФ стороны могут подать частную жалобу на выданное судом решение.
Если находящийся на исполнении у судебного пристава исполнительный документ ранее был выдан арбитражным судом, то его отмена осуществляется той же судебной инстанцией. Либо арбитражным судом, находящимся в зоне исполнения СПИ его обязанностей. Арбитражные суды привлекаются, если должником выступает юрлицо или прошедшее в ФНС регистрацию в качестве предпринимателя физическое лицо.
Несмотря на прямое участие суда, точку в исполнительном производстве ставит именно судебный пристав. Он наделен следующими полномочиями:
- прекращать ИП по причине фактически исполненных требований;
- возвращать исполнительный лист взыскателю по его требованию или по причине выявления нарушений в нем, отмены документа;
- прекращать исполпроизводство по причине отсутствия у должника средств и имущества для взыскания;
- отменять исполнительный лист по причине истечения срока давности судебного акта.
Что делать, если пришло письмо от коллекторского агентства ООО «КЭФ»?
Итак, предположим, Вы получили письмо от коллекторского агентства КЭФ. Первым делом, удостоверьтесь, что письмо пришло именно от ООО «КЭФ». В последние годы не редки случаи мошенничества, когда другие компании высылают письмо якобы от ООО «КЭФ». Проверьте совпадает ли адрес отправления письма с почтовым адресом КА «Кредит Экспресс Финанс». Далее проверьте, существует ли вообще задолженность на Ваше имя.
Для этого перейдите на сайт Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и следуйте инструкции, приведённой ниже в статье. И наконец, позвоните в ООО «КЭФ» и попросите у них подтверждение их права заниматься взысканием. Вам должны предоставить агентский договор или договор цессии, согласно которому коллекторы выкупили Ваш долг у предыдущего кредитора.
Создание отдела по взысканию долгов. Часть I: введение, структура и технологии
В период кризиса задача эффективного взыскания долгов является чрезвычайно важной для большинства предпринимателей. Однако многие считают, что ничего кроме обычных юридических, коррупционных и переговорных способов не существует, а значит – нет смысла что-то менять в сложившейся схеме работы с задолженностью.
В данной статье мы покажем, что при желании эффективность взыскания достаточно большого количества долгов силами своей организации можно существенно повысить за счет организационных изменений и внедрения новых технологий, таких как корпоративное коллекторство.
Прежде всего, остановимся на том, когда вообще встает вопрос о создании отдела по взысканию долгов, который также может быть назван коллекторским. Выделение специального подразделения является альтернативой обучению уже работающих по взысканию сотрудников и сотрудничеству с коллекторскими агентствами или сторонними юристами.
Основным моментом, требующим создания отдела, является большое количество долгов в работе. Опыт коллекторских агентств показывает, что полностью загрузить работой коллектив из двух-трех человек может объем от 20 проблемных и крупных до 200 сравнительно небольших долгов.1
Сразу отметим, что отдел может заниматься как текущими, так и проблемными долгами, которые характеризуются тем, что их необходимо взыскать, даже рискуя потерять отношения с задолжавшим контрагентом. Также кроме взыскания сотрудники данного подразделения могут выполнять функции по профилактике возникновения долгов, совершенствованию кредитной политики.
В случае принятия решения о создании отдела по взысканию долгов необходимо определиться со следующими моментами:
- структура;
- технологии (знания и инфраструктура);
- кадры;
- система мотивации
- программа развития и первые шаги
Преимущества досудебного разрешения вопроса
Безусловно, судебный процесс способен гарантировать возврат средств, тем не менее, он имеет и определенные недостатки. Например, по времени процесс может длиться очень долго. Также могут потребоваться существенные дополнительные расходы. Естественно, более рациональным и выгодным вариантом является досудебное решение. И если есть возможность его применения, то обязательно такой возможностью следует воспользоваться. Так как она позволит вам получить средства в нужном объеме в течение оговоренного количества средств. Сразу же скажем о том, что такой процесс имеет ряд определенных преимуществ:
- Быстрое получение средств
Судебный процесс гарантирует возможность доказать свою правоту и получить желаемые средства. Тем не менее, сразу же нужно сказать о том, что в настоящий момент практика показывает, что сам по себе процесс может быть весьма затяжным. Нередко на суды уходят годы. Это провоцирует возникновение серьезного количества различных сложностей. Нередкими являются ситуации, когда в процессе судебного расследования должник успевает осуществить процесс реализации имущества (пока на него не наложен арест), что может стать причиной возникновения сложностей с последующим взысканием.
- Отсутствие лишних расходов
Вполне очевидным является тот факт, что сам по себе судебный процесс произвести без привлечения юриста будет непросто. Соответственно, кредитор сталкивается с тем, что формируются дополнительные расходы. Если суд затягивается на достаточно существенное количество времени, расходы могут стать весьма значительными. Поэтому, оптимальным вариантом может стать именно досудебное разрешение, особенно если заемщик готов идти на контакт. С другой стороны, бояться лишних расходов также не стоит. По сути, в дальнейшем данные средства можно будет посредством суда взыскать с ответчика.
- Удовлетворение обеих сторон
Процесс досудебного разрешения может стать основой удовлетворения интересов двух сторон. Так, кредитор в течение четко установленного количества времени сможет получить свои средства без лишних сложностей и проблем, без лишней финансовой нагрузки. Что же касается должника, то провоцируется возможность снизить уровень расходов на процесс возврата средств. Нередко кредитор идет на определенные уступки, может даже осуществить процедуру устранения определенных штрафов и пени. Соответственно, такой вариант будет приемлем для должника и кредитора.
Но, нередко бывают ситуации, когда должник создает видимость взаимопонимания, подписывает новый договор, но выполнять взятые на себя обязательства не собирается. В течение установленного времени он осуществляет процесс реализации имущества, что провоцирует отсутствие возможностей взыскания средств в дальнейшем.
Особенности проведения процедуры
Казалось бы, зачем нужно направлять партнеру претензионные письма, если очевидно, что решить вопрос мирным путем не удастся и все закончится судебной тяжбой. На практике избежать этого шага нельзя: существуют ситуации, когда орган юстиции не примет иск от потерпевшей стороны, если не будет доказано, что для урегулирования конфликта использовались досудебные методы.
Споры между предпринимателями рассматривает арбитраж, а между физическими лицами — суды общей юрисдикции.
Из-за таких звонков возникают проблемы с родственниками, соседями или коллегами. Отдел взыскания того и добивается в надежде, что это заставит вас оплатить задолженность. Досудебное взыскание может иметь положительный результат. После получения претензии должник решает погасить задолженность или исполнить обязательство.
Это обусловлено необходимостью дальнейшего взыскания, если обязанность не будет исполнена добровольно.
В крайнем случае, если долг относительно небольшой (в пределах 50 тысяч рублей), следует заявление мировому судье о выдаче приказа, позволяющего начать процедур принудительного взыскания, но и такой порядок применяется обычно, когда попытки досудебного взыскания долга ни к чему не привели.
Ниже в виде списка представлены действия, которые можно и нужно сделать, если есть вероятность навязчивого общения с коллекторами.
Что такое досудебное взыскание долгов
Долговые обязательства формируются ежедневно. Кто-то занимает, кто-то одалживает. Процесс имеет своеобразные риски для кредитора, поэтому, очень важно зафиксировать процесс специализированным документом – распиской. В соответствии с данным документом формируются четкие указания на то, что сделка по передаче средств была произведена, что она имеет определенные последствия в виде установленных сроков возврата, а также указания на процентную ставку.
Практика показывает, что дать денег в долг не сложно, а вот вернуть их порой бывает совершенно невозможно. Недобросовестные должники стараются сделать все возможное, чтобы средства не компенсировать и исключить возможность возврата. И нередко бывают ситуации, когда кредитор уже перепробовал все известные законные способы, но денег так и не получил. В такой ситуации, самым оптимальным решением вопроса является обращение в судебную инстанцию. И именно на данном этапе формируется необходимость предоставления доказательств, которые провоцируют отражение существования сделки, а также попыток разрешить ситуацию в порядке досудебного формата.
Другими словами, данное мероприятие достаточно хлопотное и длительное. Не всегда удается осуществить взыскание быстро. Для кредитора – время будет потрачено достаточно существенное. Что касается заемщика, то для него данный процесс также имеет массу особенностей негатива. Тут нужно отметить, что при наличии доказательств взыскание станет возможным в принудительном формате. Также может быть существенно увеличена сумма взыскания, с учетом судебных расходов, взыскания средств на адвоката и пр. Соответственно, понимая это обе стороны стараются осуществить процедуру взыскания посредством иных путей. В досудебном порядке взыскание предполагает добровольное возвращение денежных средств кредитору.
На текущий момент времени многие специалисты считают, что именно досудебный вариант взыскания является самым рациональным и выгодным для двух сторон, и стороны должны стремиться к тому, чтобы воспользоваться таким шансом.
Как проходит досудебное взыскание
Существует обязательное и необязательное урегулирование финансовых споров. Обязательное урегулирование оговорено условиями кредитного договора или законодательными нормами. Буквально, кредитор не может подать на должника в суд, если не направил ему до этого письменную претензию (иногда претензией может считаться копия искового заявления). Необязательное – означает, что такого условия в договоре или законах нет, но банк или кредитная организация все равно стараются уладить дело до суда, ведь тяжба влечет за собой расходы, а должники часто умышленно затягивают дела.
Если описывать процедуру обобщенно, первый этап возврата долга называется soft collection. Поначалу кредитор общается с должником дистанционно: направляет письма, звонит, использует другие каналы связи. Если должник продолжает уклоняться от выплаты задолженности и не ведет переговоры, специалисты переходят ко второму этапу: hard collection. Он подразумевает более тесное общение с должником, очные переговоры.
Как работает офисная команда
Офисная команда – это команда специалистов банка или небанковской кредитной организацией, которая занимается взысканием задолженностей. Обычно специалистов двое, и каждый либо имеет опыт работы в силовых структурах, либо давно работает с кредитными должниками. Когда договор передается в профильное банковское подразделение, за ним закрепляют определенную бригаду, которая отныне ведет дело. Если до этого момента должнику начислялись штрафы, то отныне, согласно российскому законодательству, ему начисляют уже неустойку.
Специалисты анализируют ситуацию, составляют стратегию и готовят документы. В этот объем работ может входить не только составление и отправка претензионного извещения, но также сбор вещественных доказательств, посещение налоговой инспекции, МВД, разведка, каким имуществом и финансовыми активами располагает должник. Ведь если у него не окажется средств, чтобы рассчитаться, то кредитор имеет право требовать продажи имущества в счет уплаты долга.
Профессиональная помощь в возврате долгов
«Центр эффективного взыскания» – коллекторское агентство, которое работает в Москве. Мы помогаем вернуть долги физическим и юридическим лицам, сотрудничаем с индивидуальными предпринимателями и крупными финансовыми организациями. Работаем в рамках закона, заботимся о репутации клиентов: большинство споров улаживаем без обращения в суд, но если без вмешательства судьи не обойтись, оказываем юридическую поддержку. В нашем штате есть опытные юристы, которые подготовят документы, составят исковое заявление и добьются выплаты полной суммы, включая судебные издержки.
Если должник исчез, и ваши сотрудники не могут выйти на контакт с ним, мы разыщем заемщика. Хотя наш офис находится в Москве, при необходимости мы выезжаем в регионы, поэтому переезд должника не станет препятствием. Для каждого случая мы разрабатываем индивидуальную стратегию, предлагаем взаимовыгодное решение. Наши специалисты – опытные переговорщики, которые смогут убедить неплательщика погасить долг.
Мы работаем на основании договора: в нем указаны все нюансы коллекторской деятельности, включая порядок отчетности и оплату. Агентство предоставляет выгодные расценки: они составляют процент от суммы долга, который вы оплачиваете только после того, как получите средства. Звоните, и наши специалисты проконсультируют вас!
При поиске работы специалист, занимающийся вопросами взыскания задолженности, должен понимать возложенные на него задачи и функции.
Задачи:
- общение с должниками и поиск компромисса;
- переговоры по выплате задолженности, предоставление сведений о размере долга;
- консультация клиентов по вопросам появления финансовых обязательств и последствий просрочки;
- устранение возникших конфликтов.
Функции:
- сбор просроченного долга с учетом отведенного времени и политики организации;
- оформление отчетов по должникам;
- расчет просрочки для передачи дела в судебный орган;
- консультация должников по вариантам погашения долга.
Как видно, указанные задачи и функции напрямую касаются стягивания долга и работы с заемщиками.
Методы при принудительном взыскании
Сегодня судебные приставы применяют разнообразные методы взыскания задолженности. Чаще всего сотрудники ФССП обращаются в бухгалтерию предприятия, на котором работает должник. После этого часть заработка гражданина будет удерживаться в счет погашения действующей задолженности. Предпринять подобные действия может и сам кредитор.
Начиная с 2008 года, приставы имеют право обращаться в банк для получения информации об операциях, которые проходят по счету гражданина, то есть, о его доходе. В случае необходимости счет может быть заблокирован, пока должник не выполнит свои обязательства.
В отдельных случаях работник ФССП может обратиться в суд для получения разрешения на использование средств, хранящихся на банковском счете, для погашения задолженности перед кредитором.
Пристав имеет право описать имущество гражданина. Снова же, начиная с 2008 года – даже без личного присутствия самого лица, которое не выполняет свои обязательства.
По решению суда имущество также может быть арестовано, после чего реализовано. Полученные средства будут потрачены на погашение задолженности, а остаток возвращен должнику.
Осторожно! Приставы могут использовать определенные ограничения по отношению к должнику.
К примеру, работник ФССП имеет полномочия, достаточные для того, чтобы запретить гражданину выезжать за границу. В случае неуплаты алиментов могут быть отобраны права. Некоторые приставы практикуют рассылку уведомлений с предупреждением о возможных уголовных последствиях неуплаты задолженности.