Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие документы нужно собрать для оформления ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.
Условия предоставления в 2022 – 2023 году
Оформить ипотеку на покупку дома можно на таких условиях:
| Первоначальный взнос | 0–50% от стоимости жилья в зависимости от выбранной программы кредитования |
| Ставка ипотечного кредита | От 3,5% годовых |
| Срок кредитования | До 20–25 лет |
| Сумма | В зависимости от платежеспособности заемщика |
| Комиссии | 0–1% от суммы займа |
| Залог | Приобретаемый частный дом, другая коммерческая/жилая недвижимость заемщика |
| Страхование имущества | Обязательно |
Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей
Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.
В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.
В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.
— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.
И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.
Нашел подходящее жилье и застройщика. Как подобрать оптимальную ипотеку?
После того, как вы нашли подходящее жилье и рассмотрели существующие льготные ипотечные программы, нужно оценить свои финансовые возможности.
Ключевой параметр, на который надо ориентироваться — размер будущего платежа. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях (питание, одежда, отдых). В этом случае даже незначительного ухудшения материального положения будет достаточно, чтобы ипотека стала «неподъемной». В среднем расходы по ипотеке не должны превышать 35–40% от семейного дохода.
Как снизить ежемесячный платеж до оформления ипотеки?
Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита.
Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями.
Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.
Какая недвижимость может служить залогом?
Банки предпочитают принимать в залог квартиры, а не земельные участки.
Теоретически потенциальный заемщик может предложить банку в качестве залога любую недвижимость, которая у него есть. На практике, конечно, банк соглашается принять в залог то имущество, которое он сможет реализовать, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредиту и не будет вносить платежи. Поэтому залогом могут служить:
- квартиры;
- частные дома;
- гаражи;
- земельные участки.
Если вы предлагаете в качестве залога квартиру, то вероятность одобрения заявки будет выше. Однако если вы рассчитываете использовать в качестве залога земельный участок, то, вполне возможно, банк ответит отказом.
У каждой финансовой организации свои представления о том, какой должна быть залоговая недвижимость. Чаще всего требования, которые к ней предъявляются, выглядят следующим образом:
- она должна быть не старше 50–60 лет и не находиться в аварийном состоянии;
- она должна располагаться в городе или на расстоянии от него, не превышающем 250 км, и при этом не в сейсмоопасной зоне;
- она должна быть достроенной, пройти техническую инвентаризацию и регистрацию в государственных органах;
- стены недвижимости могут быть кирпичными, монолитными, железобетонными, но ни в коем случае не саманными и не каркасно-камышитовыми;
- если есть перепланировки, они должны быть узаконены.
С чего начать и какие подготовить документы?
Далеко не каждый банк предоставляет услугу ипотечного кредитования на покупку дома. Это обусловлено большими рисками для банка, связанными с низкой ликвидностью частных домов. Квартиры, в особенности, новостройки быстро и хорошо продаются, а вот реализовать дом банку будет гораздо сложней. Поэтому ипотеки на дом имеют особые условия для оформления и более высокую процентную ставку.
Требования от банков к частному дому:
- Дом должен иметь бетонный фундамент, несущие стены должны быть построены из кирпича или бетонных блоков.
- Дом должен находиться в легкой доступности. Желательно, чтобы дорога до дома была заасфальтирована. Дом не должен находиться дальше чем на 100 км от крупного города.
- Дом не должен находиться в обременении и иметь запрет на регистрацию.
- Общий износ здания не должен превышать 60%.
- Дом не должен относиться к памятникам архитектуры.
О том, на каких условиях и выполнив какие требования, можно получить ипотечный займ на покупку частного дома с земельным участком и без него, мы рассказываем в этом материале.
Ни один кредитный договор не заключается без предъявления документа, удостоверяющего личность будущего заемщика. В подавляющем большинстве случаев, таким документом является внутренний паспорт, устанавливающий информацию о:
- гражданстве;
- регионе постоянного проживания;
- возрасте;
- семейном статусе.
Вся основная информация о плательщике приводится в одном документе. Исходя из представленных в паспорте данных, финансовое учреждение запросит ряд вспомогательных свидетельств (остается на усмотрение банка):
- свидетельства на детей;
- свидетельство о браке/расторжении брака;
- справка о временной регистрации и т.д.
Оформление ипотечного кредита
Приобретение жилья связано с необходимостью нести существенные финансовые инвестиции.
Но множество граждан РФ в подобных условиях не могут совершить покупку жилплощади за счет личных средств и обращаются за заемными средствами в банк.
В настоящее время программы кредитования направлены на учет интересов многообразных групп населения. Заявки на получение ипотечного кредита зачастую одобряются даже в отношении категорий граждан, которые ранее не могли на него претендовать (пенсионеры, родители-одиночки и др.).
Банки предоставляют кредиты по более выгодным льготным ставкам, в частности в отношении военнослужащих, молодых семей, бюджетников, врачей др.
Для получения ипотечного кредита необходимо подобрать ипотечную программу и предоставить комплект необходимых документов.
Для бизнесменов и владельцев ИП
Не все банковские организации готовы одобрить ипотеку этой категории граждан. Для кредиторов их источник дохода не считается надежным. Если банки принимают заявку, они выдвигают жесткие условия для ее получения. Также они запрашивают более расширенный пакет документов.
Индивидуальные предприниматели вместе с паспортом должны предоставить:
- налоговую декларацию с отметкой о принятии;
- копия свидетельства о постановке заемщика на учет в реестр как владельца ИП.
От бизнесменов банк просит:
- данные о деятельности организации;
- финансовая отчетность. Справки оформляют с учетом выбранной системы налогообложения.
Кредиторы могут запросить налоговые декларации, справки о выдаче дивидентов. Это необходимо, чтобы банк имел представление о финансовом положении заемщика.
— Отсутствие недвижимости. Что бы получить ипотечный займ у соискателя, его супруги(а) не должно быть своего жилья, на момент обращения в банк. Если вы, являетесь собственником, жилье можно за несколько дней до обращения в банк продать и/или переоформить на другое лицо. Подождать 7 дней после заключения нотариальной сделки, получить справку из Электронного правительства об отсутствии недвижимости.
— Стоимость квартиры. Максимальная сумма кредита 25 млн. тенге, по условиям программы у вас должно быть на руках 20% от 25 млн. — 5 млн. тенге. Если квартира стоит дороже, нужно иметь разницу стоимости квартир. Застройщики, реализующие квартиры по этой программе идут на встречу покупателям, предоставляют возможность внести разницу, превышающую 25 млн. тенге. Можно привлечь пенсионные накопления, если их размер больше «неприкосновенного» минимума, установленного государством.
— Платежеспособность заемщика. Платежеспособность заемщика определяет банк, зависит от суммы и срока займа. Главное, чтобы доход подтверждался в течение полугода. Оценить свои возможности можно с помощью калькулятора погашения кредита программы: https://baspana72025.kz/.
— Отсутствие кредитов. Для быстрого одобрения банком, лучше погасить все существующие займы и потребительские кредиты.
— Ищем застройщиков, реализующих квартиры по программе 7-20-25. Возможно приобретение только нового жилья (первичное жильё). Для поиска используем сайты, где есть возможность отфильтровать результаты:
А) Ваш город
В) Программа 7-20-25
Д) Выбираете квартиру
Едите в офис реализации квартир, обговариваете условия, ставите бронь на квартиру. Обычно на 3 дня, после получения застройщиком Гарантийного письма от банка – 15 дней.
Оформление займа занимает по времени от 7 до 15 дней. Банков, работающих по этой программе несколько. Вы сможете выбрать любой понравившийся вам лично. Процесс оформления ипотеки пройдет намного быстрее, в банке с которым вы работаете, получаете зарплату, где вас знают. У каждого банка свои требования по оформлению документов. Застройщики, исходя из скорости и простоте оформления, рекомендуют: Сбербанк, Центркредит, Фортебанк.
— Сдаёте документы менеджеру по ипотечному кредитованию, получаете первичное одобрение.
— Открываете счет в банке.
— Делаете независимую оценку квартиры. Обычно банк сам рекомендует оценочную компанию, отвечающую его требованиям.
— Вносите 20% ипотечного займа. Лучше внести в банк на ранее открытый счет и с него перечислить застройщику.
— Если есть разница стоимости квартиры, превышающая 25 млн. (максимальная сумма займа), рекомендуем эти деньги сначала положить на счет и с него отправить застройщику. Так вы, банк и застройщик сможете видеть всю сумму сделки.
— Получаете Гарантийное письмо, отвозите застройщику.
— Далее вы заключаете нотариальную сделку с застройщиком, оформляете договор купли-продажи. Получаете технический паспорт помещения.
— По истечении примерно двух дней выйдет справка о недвижимости.
— С сайта Электронного правительства получаете справку обременения и относите в банк.
— Банк оформит с вами договор залогового имущества.
— Вам потребуется посетить ЦОН, лучше всего в том районе, где находится квартира. Для регистрации договора залога квартиры.
— Сдаете все документы (оригиналы) в банк.
— После этого банк перечислит сумму займа на ваш счет.
— Вы перечислите деньги со счета застройщику и получите ключи.
— Застройщик должен вам дать «расписку» о неимении претензий, что сумма выплачена полностью. Вы должны будете отвезти ее в банк. Желательно сделать ее в двух экземплярах. Второй оставьте себе для юридической безопасности.
| Название банка | Первоначальный взнос | Ставка (ГЭСВ) | Срок |
| Halyk Bank | От 20% | От 13% | 20 лет |
| БЦК | От 20% | От 15.5% | 15 лет |
| Сбербанк | От 10–20% – индивид. подход | От 17.17% | 20 лет |
| RBK | От 30% | От 18.3% | 15 лет |
|
Фридом Финанс Банк (только вторичное жильё) |
От 20% | От 14% | 15 лет |
| Нурбанк | От 35% | От 17% | 20 лет |
| Алтынбанк | От 20% | От 16% | 20 лет |
| Исламский банк | От 30% | Нет | 15 лет |
Какие документы нужны для получении и оформления ипотеки?
После оценки всех плюсов и минусов ипотеки и принятия решения об использовании данного банковского продукта большинство потенциальных заемщиков сталкиваются с новой задачей – сбор документов для банка. Не имея четкого представления, какие документы нужны для ипотеки, заемщики вынуждены по несколько раз доносить бумаги в банк.
Зная полный список документов, заемщик может существенно сэкономить время, потраченное на оформление ипотечного кредита. Важно отметить что документы, необходимые для ипотеки, могут незначительно отличаться у разных банков, но все же их можно объединить в 3 большие группы:
- Документы по заемщику;
- Документы по объекту недвижимости, которая является предметом залога;
- Документы, необходимые для непосредственного оформления ипотечной сделки.
- Документы необходимые для ипотеки
- Документы по заемщику ипотечного кредита.
Следует отметить, что сбор именно данной категории документов является одним из наиболее важных этапов ипотечного кредитования.
В зависимости от информации, содержащейся в них, банк будет производить оценку платежеспособности потенциального заемщика, принимая решение о предоставлении ипотеки. На данном этапе в банк необходимо представить следующий пакет документов для ипотеки:
- Заявление-анкету заемщика и его супруги/супруга (при учете их доходов) на ипотечный кредит;
- Копию гражданского паспорта заемщика и его супруги/супруга (при необходимости);
- Свидетельство об изменении имени, фамилии и отчества (если применимо);
- Копию свидетельства о заключении/ расторжении брака;
- Заверенную компанией-работодателем трудовую книжку;
- Справку о доходах заемщика за 6 месяцев, предшествующих дате подаче заявки на кредит.
Как правило, в качестве доходов заемщика банки готовы принимать во внимание в качестве дохода не только его заработную плату, но и доходы от сдачи имущества заемщика или созаемщика в аренду.
В этом случае необходимо представить в банк копию налоговой декларации в форме 3-НДФЛ, а также выписку с банковского счета, в которой отражены поступления денежных средств, в качестве арендной платы.
Документы для получения ипотеки на данном этапе должны быть представлены в надлежащей образом заверенной копии, однако принести их оригиналы в банк также будет необходимо.
Почему клиенты выбирают нас ?
Наши клиенты выбирают нас из-за множества различных причин. Нам хотелось бы предоставить вам самые основные из них:
|
• Наша компания отличается от остальных предприятий невероятно низкими процентными вознаграждениями, которые остаются фиксированными на протяжении всего срока микрокредита! |
• Наш call-центр всегда готов качественно поддержать и обслужить каждого клиента. Вы всегда можете обратиться к нам за консультацией или при возникновении различных вопросов; |
|
|
• Весь процесс получения микрокредита производится в онлайн формате. Следовательно, отсутствуют очереди и вам не приходится отрываться от работы или других личных дел; |
• Наше предприятие гарантирует полное отсутствие рисков. При задержке выплат, вам достаточно обратиться за поддержкой в наш call- центр; |
|
|
• Главный приоритет для нашей компании- финансовая и личная безопасность потребителя. Абсолютно все ваши внесенные данные сохраняют конфиденциальность и не будут переданы третьим лицам; |
• Отсутствие рисков одно из главных преимуществ нашего предприятия. Главным критерием для получения микрокредита является платежоспособность заемщика, а не наличие имущества; |
Изначально необходимо определиться с предметом покупки: строящееся жильё, готовая квартира, дом или участок земли. От этого будет зависеть выбор банка и программы кредитования. Кроме того, банки предъявляют определенные требования к разным типам залоговой недвижимости.
Если вы приобретаете квартиру на первичном рынке, то лучше воспользоваться предложениями банков-партнеров застройщика. В этом случае, одобрение залога пройдет легче, без предоставления дополнительных документов. Банки для аккредитованных строительных компаний часто предусматривают льготные условия.
Готовое жильё должно быть ликвидным, не аварийным, не планироваться к сносу, иметь исправные коммуникации, не иметь деревянных перекрытий. Кроме того, к недвижимости не должно быть претензий с юридической точки зрения.
При покупке дома, требования также будут предъявляться и к земельному участку, на котором он расположен.
После выбора объекта покупки, следует проанализировать предложения банков по приобретению выбранного типа недвижимости и обратиться в тот, где самые выгодные условия. Либо подать заявки сразу в несколько кредитных организаций. На этом этапе можно самостоятельно оценить шансы на одобрение кредита, рассчитав основные параметры в кредитном калькуляторе.
В Сбербанке сегодня одни из самых низких ставок по ипотеке, как на первичном рынке, так и на вторичном. Дальнейшие этапы оформления разберём на примере Сбербанка.