Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Последствия реструктуризации для физлица
Главная задача этапа реструктуризации – позволить должнику расплатиться с долгами, не продавая при этом его имущество. Должник (кроме того, что это в его личных интересах) по закону обязан неукоснительно соблюдать требования плана реструктуризации. При этом на него накладываются определенные ограничения.
Так, при желании взять новый кредит, чтобы упрочить свое материальное положение и гарантировать возврат долга, он обязан уведомить займодавца о том, что процесс его банкротства находится на этапе реструктуризации. Проще говоря, вряд ли ему этот кредит кто-нибудь даст под нормальные проценты. И, возможно, это к лучшему, поскольку перекредитование под более высокие проценты – прямой путь в долговую яму.
Инвестиция средств, торговля ценными бумагами, сделки по отчуждению имущества и прочие способы наращивания капитала также запрещены. Правда, не безусловно, а лишь без одобрения финансового управляющего. Так, например, управляющий может позволить должнику самостоятельно продать имущество, если это гарантировано принесет выгоду и поможет расплатиться с долгами. Даже выгодно продать ипотечную квартиру, чтобы вернуть остаток ипотечного кредита банку. Правда, на эту сделку все рано понадобится дополнительное разрешение банка, поскольку квартира находится у него в залоге.
Оспаривание сделок должника
Закон позволяет оспаривать сделки банкрота, заключенные в течение трех лет до начала процесса о банкротстве. На практике оспариваются лишь подозрительные сделки. То есть, если вы два года назад вполне законопослушно продали старую машину за приличную цену постороннему лицу, такая сделка вряд ли вызовет подозрения. А вот загородная недвижимость, переданная в дар племяннику – обязательно вызовет! Ведь это может означать мнимую сделку, позволяющую после окончания процедуры банкротства получить свое имущество назад.
Могут оспорить не только дарственные, но и сделки купли-продажи между родственниками. А также сделки с посторонними людьми, обладающие признаками подозрительности. Например, продажу по демпинговой цене.
Имущество, служившее объектом успешно оспоренных сделок, вернут в конкурсную массу банкрота. Контрагент при этом не получит никакой компенсации. Хотя имеет право быть включенным в реестр кредиторов, в самом его конце.
Риски при банкротстве для должника
Основной риск состоит в том, что банкрота априори склонны подозревать в мошенничестве. И если найдут хоть малейшие подтверждения «нечестной игры» — обязательно обвинят в криминальном банкротстве. Так что лучше лишних поводов для этого не давать.
Если вы считаете, что спрятать имущество, списать долги и зажить безбедно – хорошая мысль, то вы ошибаетесь. Она может привести вас к гигантским штрафам в несколько сотен тысяч рублей и приличному тюремному сроку – до шести лет.
Если же вы не жулик, но некоторые ваши действия (совершенные по недомыслию или неосторожности) могут побудить суд или управляющего заподозрить вас в этом, лучше заранее заручитесь поддержкой адвоката. Можно найти его даже в онлайне.
Специалисты по банкротству портала Prav.io окажут вам юридическую поддержку в процессе признания несостоятельности за весьма разумную цену.
Еще один риск состоит в том, что банкротиться можно только один раз в пять лет. Это значит, что в течение этого срока сам следует быть очень осторожным с долгами. Закон вам не поможет, и, в случае чего, разбираться с разъяренными кредиторами придется самостоятельно.
Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?
Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.
Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника. Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.
Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.
План реструктуризации долгов
В соответствии со статьей 213.14 ФЗ № 127 документ содержит следующую информацию:
- размер платежей, порядок и срок их внесения;
- порядок уведомления кредиторов о том, что у должника изменилось финансовое положение;
- критерии, при соблюдении которых считается, что доходы должника изменились существенно.
Не включаются требования:
- по алиментным платежам;
- по обязательствам, связанным с нанесением вреда жизни или здоровью человека;
- по выплате выходных пособий;
- по заработной плате;
- по расчетам с авторами результатов интеллектуальной деятельности.
Что вас ждет в суде?
Казалось бы, очевидное правило «не соответствуешь условиям – идешь в реализацию», но на практике ситуация неоднозначна.
Например, суды приходят к выводу, что согласно положениям п.1 ст. 213.6 при любых обстоятельствах процедура банкротства физических лиц должна начинаться с восстановительной процедуры, так как Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. А невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего, конкурсных кредиторов и должника (Постановление АС ЦО от 23.08.2017 по делу № А14-2843/2016).
В некоторых случаях суды со ссылкой на п.8 ст.213.6 указывают, что введение процедуры реализации, минуя процедуру реструктуризации долгов, является правом, а не обязанностью суда (Постановление 19ААС от 25 апреля 2018 г. по делу № А14-18946/2017).
В Постановлении АС ЗСО от 21 ноября 2016 г. по делу № А27-8180/2016 суд, установив факт отсутствия источников дохода и какого-либо имущества, пришел к выводу о необходимости введения именно процедуры реструктуризации в целях возможного частичного погашения задолженности (должник может и должен предпринять все меры для трудоустройства и реструктуризации).
В ряде дел суды, установив факты отсутствия или недостаточности доходов должника, уклоняются от нормативной мотивации введения именно процедуры реструктуризации (Определение Верховного Суда РФ от 13.06.2017 г. № 302-ЭС17-6619 по делу № А10-3521/2016, Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 мая 2016 г. по делу № А56-86429/2015).
Многие арбитражные управляющие считают, что реструктуризация долгов гражданина является своего рода «продолжением агонии расчетов с кредиторами» и неосознанным затягиванием процедуры банкротства. И на то у них есть причины: абсолютное большинство «банкротных» процедур, которые начинаются со стадии реструктуризации долгов, все равно переходят в реализацию имущества гражданина, а значит являются тратой времени на безнадежные расчеты с кредиторами, когда уже можно было бы выявить, оценить и продать имущество должника.
Реструктуризация долга — что это такое?
Простыми словами, реструктуризация — это изменение условий погашения задолженности. Такие договоренности фиксируются в письменной форме:
- банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору;
- стороны подписывают новый договор с графиком платежей,
- Условия утверждаются по решению суда.
Реструктуризация возможна и в отношении крупных государственных долгов, и в отношении ссуд в микрофинансовых организациях. Кредитор идет на уступки, чтобы сделать погашение задолженности доступнее для должника.
Например, вы взяли в долг 500 тыс. рублей под 10% годовых — должны отдать через 12 месяцев 550 тыс. рублей. Но вот, год прошел, а у вас на руках только 300 тыс. рублей. Вы обращаетесь к кредитору и просите реструктурировать заем. Готовы вернуть 300 тысяч разом, а оставшийся долг — ежемесячными взносами по 50 тысяч рублей + 10% на остаток. Если займодавец соглашается, вы заключаете дополнительное соглашение, в котором и фиксируете новые договоренности, прописываете график платежей.
Для займодавца это удобно, поскольку:
- в соглашении вы признаете долг с процентами, и в случае просрочки можно обратиться за приказом и быстро взыскать долг;
- можно для гарантии получить залог или поручительство;
- в соглашении можно прописать дополнительные санкции за невозврат займа, увеличить процент на период рассрочки.
Ну а заемщик получает возможность расплатиться без судов и приставов, сохранить хорошие отношения.
Суть реструктуризации в изменении способов и сроков погашения, но иногда она включает и частичное списание долга. Основные финансовые причины для реструктуризации в банке:
- уменьшение дохода или вовсе его потеря;
- изменения в курсах валют (на этом фоне часто страдает бизнес ИП);
- появление новых расходов, которые способны привести к дефолту.
Условием для введения реструктуризационных программ в банках является подтвержденная неспособность заемщика рассчитываться на прежних условиях. Такое решение кредитор принимает на свое усмотрение.
Отметим, что программа доступна:
- физическим лицам;
- юридическим лицам;
- государственным предприятиям;
- предпринимателям и самозанятым лицам.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение
За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.
Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:
- срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
- сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.
Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.
Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.
Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:
- погашение должником текущих обязательств;
- погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.
Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:
- план являлся экономически исполнимым;
- при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
- план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
- исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.
Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:
- признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
- вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.
В каких случаях судья назначает реструктуризацию долгов
Реструктуризация задолженности физлица в деле о банкротстве может применяться судом при определенных условиях. Должник должен отвечать таким требованиям:
- иметь достаточный источник стабильных доходов, за счет которых планируется проведение расчетов согласно предлагаемому плану;
- отсутствие судимости за экономические преступления;
- иметь истекший срок административного наказания, если имели место экономические правонарушения;
- если не менее, чем за 5 лет до подачи заявления о несостоятельности должник не был признан банкротом;
- если в течение не менее 8 предшествующих лет в отношении гражданина судом не была утверждена другая реструктуризация.
Особенности проведения реструктуризации при банкротстве.
Банкрот должен иметь постоянный, подтверждённый источник дохода, достаточный для погашения просроченных долгов.
С момента введения банкротства и опубликования сведений о признании заявления обоснованным, Законом установлен срок (2 месяца) для предъявления требований кредиторов к этому должнику. После истечения двухмесячного срока, в течении 10 дней, банкрот, кредитор или уполномоченный орган могут представить финансовому управляющему план реструктуризации.
Если план представлен не самим гражданином, а кредитором или уполномоченным органом, тогда гражданин, в отношении которого ведется процедура, обязан приложить к такому плану заявление об одобрении такого плана.
Срок по плану реструктуризации – не более 3 лет.
С даты утверждения судом плана реструктуризации, наступают следующие последствия :
- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, другими словами, никакие платежи никому не выплачиваются, должник не отвечает по своим обязательствам;
- срок обязательств считается наступившим. Например, если банкрот имеет кредит со сроком погашения 10 лет, а на дату введения судом прошло только 3 года, считается, что весь кредит должен быть погашен немедленно;
- задолженность перед кредитной организацией признается безнадёжной. Безнадежной считается задолженность, когда кредитной организацией (банком) были приняты все меры по взысканию такой задолженности и они не дали положительного результата. В бухгалтерском учете банка имеется возможность списания такой задолженности за счет сформированных внутренних резервов. Однако, с момента списания безнадежной задолженности, у физического лица возникает экономическая выгода (доход), который облагается НДФЛ (13 %);
- все требования кредиторов к банкроту должны предъявляться только в порядке, установленном Законом о банкротстве. Никаких новых исковых заявлений к должнику, вне рамок банкротства, суд принимать не будет;
- проценты, штрафы, пени, неустойки не начисляются. Суммы всех этих финансовых санкций фиксируются на дату утверждения плана реструктуризации;
- принудительное взыскание приостанавливается, то есть судебные приставы не могут описывать, реализовывать имущество, и осуществлять иные действия, направленные на изъятие имущества банкрота;
- суд может наложить ограничения на банкрота, направленные на обеспечение требований кредиторов. Например, запрет на право распоряжения имуществом, или ее частью;
- банкрот сможет совершать сделки, только с письменного согласия финансового управляющего. Это сделки, связанные с имуществом, кредитами, займами, поручительством, дарением, по другим сделкам, которые могут изменить положения кредиторов.
К плану реструктуризации прилагается перечень документов, подтверждающих имущественное положение должника, права на имущество, сведения о доходах, выписки их базы кредитной истории, а также подтверждение должника, об одобрении представленного плана.
Далее, план реструктуризации будет рассмотрен на первом собрании кредиторов. План может быть одобрен большинством конкурсных кредиторов. Также, обязательно, одобрение плана самим должником.
В каких случаях, должнику-банкроту может быть отказано в введении реструктуризации ?
- план не соответствует требования Закона о банкротстве;
- план не одобрен большинством конкурсных кредиторов; —
- суд выявил недостоверные сведения в документах об имуществе должника или в иных документах;
- план является экономически не исполнимым.
- в процессе исполнения плана реструктуризации, у должника остаётся денежных средств меньше величины прожиточного минимума (с учетом иждивенцев).
Минусы проведения реструктуризации
В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:
- необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
- денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
- может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
- суд может наложить запрет на выезд за границу;
- будет запрещено выдавать и получать займы.
Преимущества и недостатки процедуры
Как и любая другая процедура в деле о банкротстве реструктуризация задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Основной ее плюс – у гражданина появляется возможность погасить взятый кредит на достаточно выгодных условиях – срок погашения увеличивается, проценты за просрочку платежей не начисляются, неустойка не считается. Также у должника остаются его активы, теперь их никто не заберет.
Но есть и минусы данной процедуры — график рассрочки платежей рассчитан на 3 года. И немного, кто уверен в своей платежеспособности на столь длительное время. В судебной практике совсем немного случаев, когда план реструктуризации выполнялся полностью.
У финансового управляющего обязанностей очень много, а вознаграждение за проделанную работу всего 25 000 рублей.
Процедура реструктуризации – довольно выгодный вариант для всех сторон судебного процесса. Для должника – все его долги замораживаются до утверждения проекта плана, не начисляются никакие финансовые санкции. Для банка – долг по кредитам будет погашен в любом случае, хоть и с растяжкой во времени.
Также при процедуре реструктуризации гражданин ощутит следующую выгоду:
- Не нужно расставаться со своим имуществом, чтобы погасить имеющиеся долги.
- Активы не подлежат аресту, физлицо может ними спокойно распоряжаться.
- С банковских счетов и карточек снимается арест.
- Не будет производиться взыскание никакой задолженности, кроме алиментов.
Финансовые учреждения часто идут навстречу своим заемщикам и соглашаются на пересмотр условий кредитных договоров. Во время процедуры реструктуризации у банков есть шанс получить задолженность в полном объеме. А если должник будет признан банкротом, и у него не будет собственности, которую можно продать по Закону, все его долги спишутся. При реализации имущества должника кредит может быть погашен только частично по разным причинам – выручено совсем немного денежных средств, кроме банков, есть еще много других кредиторов.