Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека под материнский капитал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все коммерческие банки работают с семейным капиталом. Какие банки, на каких условиях позволяют задействовать сертификат материнского капитала при оформлении и погашении кредита? Основные условия жилищного кредитования с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса представлены в таблице.
Использование маткапитала в качестве первоначальноговзноса
Первый шаг после оформления первоначально взноса кредита – разобраться в его правильном использовании. Особенно если речь о материнском капитале, который будет применяться, как первоначальный взнос. В таком случае важно соблюдение определенного порядка:
| Обращение в банк | Заемщик должен выяснить, на каких условиях работает выбранное им банковское учреждение. Далеко не все организации готовы предоставить кредиты в счетматкапитала. Многие могут оказать, потому так важно выяснить, можно ли рассчитать на отобранный банк или лучше обратиться в другой. |
| Выяснение подробностей и подготовка | Когда банк готов удовлетворить кредитные обязательства, заемщик должен собрать документы, которые ему понадобятся в дальнейшем, заказать справку из ПФР, заполнить все нужные бланки и заявки. Также на этом этапе выясняется, какой остаток материнского капитала останется неизрасходованным. |
| Выбор подходящего жилья | Если заявка на кредит в банке была одобрена и средства вам выдадут, нужно подобрать жилье которое не только понравится семье, но и пройдет проверку Пенсионного Фонда. После чего банк сможет рассчитать окончательные условия сотрудничества. |
| Подписание кредитной документации | Если жилье подобрано, нужно собрать документы на выбранный дом и предоставить их в банк, чтобы подписать кредитные документы. |
| Передача документов о кредитуемом объекте | Эта операция должна быть проведена не позднее 90 дней с момента принятия положительного решения. |
| Регистрация права собственности | Заемщик должен обратиться в Росреестр, чтобы получить право на новую собственность. |
| Оформление кредита | Изначально долг будет стандартным, без средств из материнского капитала. В итоге сумма задолженности более высокая, чем могла бы быть. Когда средства из маткапитала поступят, долг пересчитают. Благодаря этому первоначальному взносу ежемесячные платежи станут меньше. |
| Перевод денег продавцу | Деньги рассчитываются в соответствии с договором купли-продажи. Чтобы выполнить эту операцию заемщик вынужден написать заявление позволяющее банку распоряжаться средствами маткапитала. Начиная с 12 марта 2022 года рассматриваемое заявление можно подать без посредничества ПФР, а сразу в банк. В фонде рассматриваемое заявление рассматривается месяц, но в 2022 году эта операция будет занимать 10 дней (рабочих). |
Первоначальный взнос материнским капиталом
Можно ли оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначальный взнос? Да, однако, в этом случае нужно учитывать некоторые нюансы:
- Оплачивая первый платеж по ипотеке посредством средств, выделенных государством, нужно предоставить сертификат МСК и от 5-10% из собственных накоплений.
- Если вы решили совершить первоначальный взнос материнским капиталом, знайте – сумма маткапитала должна покрывать 10-15% стоимости квартиры на момент проведения сделки.
- Если сумма денег на маткапитал меньше, чем требует банк, покупатель может добавить разницу, используя личные средства. Только так вы сможете внести первоначальный взнос материнским капиталом за квартиру.
Какие банки работают с маткапиталом?
| Банк | Условия |
| ДельтаКредит | Минимальный первый взнос – 5%. Два варианта ставки:
|
| Сбербанк | Кредитует готовое и строящееся жилье на срок до 30 лет под 14%. Минимальный первый взнос – 12%. |
| Банк Москвы | Срок кредита – от 5 до 50 лет. Ставка – от 11,9%. |
| ВТБ24 | Ипотечные займы сроком до 50 лет по ставке от 11,95%. Первый взнос – не менее 10% суммы займа. |
| ЮниКредитБанк | Согласовывает заявки с увеличением суммы кредита на размер маткапитала. |
| Номос Банк | Кредитует вторичный рынок. Максимальная сумма кредита – 15–30 млн. руб. в зависимости от региона. |
Краткая характеристика банков, работающих с материнским капиталом
- Банк Москвы. Входит в пятерку крупнейших банков РФ. Предоставляет финансовые услуги юридическим и частным лицам.
- Основной акционер Банка — Группа ВТБ (95,52%). Особое значение придается инновационным и высокотехнологичным продуктам и сервисам.
- Банк DeltaCredit — первый специализированный ипотечный коммерческий банк в РФ. Главная задача DeltaCredit — содействие в решении жилищных проблем.
Банк предлагает:
- Ипотечные кредиты на срок от 7 до 25 лет в рублях и долларах;
- Бесплатное рассмотрение первичной заявки — до 3 дней;
- Оперативное оформление сделки — от 5 дней;
- Специальные предложения.
DeltaCredit предоставляет ипотечные кредиты в собственных представительствах и в сети банков-партнеров.
- ЮниКредит Банк — коммерческий банк, осуществляющий финансовые операции в России с 1989 года. Является самым крупным банком РФ с иностранным участием, находится на 8-м месте в топ-100.
- Сбербанк России — один из крупнейших и старейших в РФ и странах СНГ банк. Основан в 1841 году. Широкий спектр услуг: депозиты, различные кредиты, выдача банковских карт, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.
- ВТБ банк–это сам банк ВТБ, его дочерние, кредитные и финансовые организации. Осуществление банковских операций, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Банк ВТБ-24 входит в международную финансовую группу ВТБ и обслуживает физических лиц, ИП и предприятия малого бизнеса.
- Банк «Открытие» — универсальный коммерческий банк, который предлагает линейку традиционных банковских продуктов, инвестиционные, пенсионные и страховые услуги частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.
- Размер пособия в 2017 составил 453 026 тыс. руб.
Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом
Расчеты ипотеки при использовании материнских средств осуществляются при помощи ипотечного калькулятора. Это достаточно простая программа, находящаяся во всех банках, предоставляющих на законных основаниях кредиты по сертификату.
Использование калькулятора возможно следующими способами:
- Самостоятельные действия через официальный сайт банка;
- Личное обращение в финансовое учреждение, где можно путем живого общения узнать детали кредита.
Калькулятор целенаправленно разработан для удобства заемщиков удаленного контролирования общей картины состояния обязательств по долгу, а также слежения за погашением согласно графику.
Как рассчитывается приблизительный займ в том или ином банке:
- Совершается переход в онлайн-банк.
- Находится калькулятор в разделе о займах.
- Заполняется поле касательно цены за квартиру.
- Прописывается сумма в рублях, предполагаемая для оплаты как первоначальный взнос.
- В сроке ипотечного кредитования обозначены месяцы.
- Процентная ставка, предполагаемая к начислению на тело.
- Тип погашения долга: аннуитетный, при котором ежемесячная сумма составляет фиксированную величину. Этот показатель не будет меняться учетом совершения оплаты долга. Есть дифференцированный тип, предполагающий уменьшение суммы регулярных платежей с уменьшением после погашения.
Далее нажимается кнопка расчета. Система выдаст следующие данные:
- Общую величину банковского займа;
- Сроки, на протяжении которых будет совершаться оплата тела с процентами до полного закрытия долга;
- Способы погашения;
- Итоговая сумма, которая должна быть выплачена.
По телефону, который указывается на сайтах, можно обратиться с уточнением деталей, если по калькулятору будет что-то непонятно.
Пакет необходимых документов
В базовый перечень документов, которые необходимо предоставить в банк, входят:
- Анкета-заявление о выдаче ипотечного займа.
- Действующий гражданский паспорт с отметкой о временной или постоянной регистрации.
- Сертификат МСК.
- Документ, подтверждающий трудовую деятельность.
- Справки о размере ежемесячного заработка – 2НДФЛ, по форме кредитора. Зарплатным клиентам, как правило, предоставлять документы не нужно, но иные источники получения денег необходимо подтвердить (заработок от аренды недвижимости, алименты, дивиденды).
- Справку об остатке средств материнского капитала из пенсионного фонда.
Как оформить ипотеку под маткапитал по этапам
Для того, чтобы оформить ипотеку под материнский капитал, необходимо:
- Собрать 20% от стоимости квартиры. Остальную сумму выдает банк для заключения и оплаты готового жилья или долевого строительства на первичном рынке недвижимости.
- После того банк одобряет выдачу необходимой суммы, и тогда семья делает следующее: составляет и оформляет все документы на жилье; регистрирует ипотеку в Росреестре для получения выписки из ЕГРН; все кредитные средства вместе с первоначальным взносом банк зачисляет на счет продавца жилья.
- Не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста, владелец сертификата берет в банке справку о текущей задолженности, собирает весь пакет документов для ПФР и подает заявку на распоряжение средствами.
- В том случае, если жилье не оформлено по долевой собственности вместе со всеми членами семьи, к документам нужно приложить нотариальное обязательство, в котором прописана обязательное выделение долей детям и супругу не позднее, чем через 6 месяцев после погашения ипотеки.
- ПФР рассматривает заявления и в случае одобрения переводит деньги на банковский счет. В среднем вся процедура занимает 1.5-2 месяца, в период которых семья по прежнему обязана оплачивать кредит в полной мере, не нарушая графика платежей. Отказ от уплаты может привести к отклонению заявки ПФР и начислению штрафов.
Как взять (технология)
Самый популярный способ распорядиться маткапиталом – это купить квартиру или дом. Пусть сейчас, возможно, он вам не нужен, но взять можно недвижимость впрок и сдавать, пока не подрастет ребенок. Появление материнского капитала разогнало строительный рынок и стало косвенной причиной роста цен, особенно в эконом сегменте студий, которые по сути стали аналогом инвестиционного вклада.
Существует два варианта купить жилье с ипотекой и маткапиталом:
- покупка квартиры в ипотеку. Можно гасить её полностью или часть за счет средств капитала. (Должен быть свой первый взнос, как правило).
- Направить средства материнского капитала на оплату ПВ по ипотеке. (Тогда в большинстве случаев собственные средства на ПВ не нужны, но могут быть и исключения).
Ипотека под маткапитал сейчас представлена по сути двумя легальными форматами кредитования:
- Ипотека с мат капиталом как ПВ. Технология следующая. Ипотека выдается на полную стоимость жилья. Как только ипотечный займ получен необходимо срочно обращаться в ПФ для перечисления маткапитала в банк на гашение ипотеки. Два месяца вы ждете перечисление и платите кредит с полной суммы. Далее заходит мат капитал и снижает задолженность перед банком. По итогу у вас уменьшается платеж или срок ипотеки (завит от банка).
Данный вариант использования материнского капитала является одним из способов взять ипотеку без первоначального взноса. Остальные способы можно посмотреть в отдельном посте.
- Ипотечный займ под материнский капитал. Банк, МФО, застройщик или агентство недвижимости может выдать займ в размере капитала для покупки недвижимости. Остальная сумма либо у вас должна быть на руках, либо вы получаете её в ипотеку. После получения займа вы также идете в ПФ и в течение двух месяцев ждете перечисление средств в гашение займа. Как правило, за такую услугу берется дополнительная плата.
Все остальные способы обналичить материнский капитал являются незаконными. Будьте внимательны, чтобы не получить проблемы с законом. Рекомендуем бесплатную консультацию с нашим юристом (форма внизу) по способам использования капитала мамы. Это сэкономит вам время и деньги, а также избавит от многих проблем.
Как взять ипотеку под материнский капитал — на этот вопрос, ниже будет ответ.
Необходимо воспользоваться программой «Ипотека плюс материнский капитал». Она есть почти во всех крупных и мелких банках. В следующей части поста мы расскажем про условия в ряде из них.
В зависимости от банка процедура выглядит следующим образом:
- Определяемся с банком.
- Готовим пакет документов.
- Подаем заявку.
- Ипотека рассматривается от двух до семи рабочих дней.
- Получаем одобрение.
- Подыскиваем вариант недвижимости (можно купить квартиру в ипотеку в новостройке, вторичке, купить или построить дом, оплатить пай в жилищном кооперативе).
- Предоставляем документы по жилью в банк.
- Подписываем кредитный договор.
- Получаем ипотеку.
- Регистрируем сделку в юстиции.
- Рассчитываемся с продавцом.
- Срочно бежим в ПФ и предоставляем Документы для погашения ипотеки материнским
- Ждем месяц рассмотрения заявки и 10 дней на перечисление средств мат капитала
- Обращаемся в банк за новым графиком платежей.
В ипотеку с материнским капиталом можно взять:
- Новостройку
- Вторичку
- Готовый дом
- Оплатить строительство дома
- Мат капитал можно вкладывать в паи ЖСК.
- Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал от 100 000 рублей (Россельхозбанк).
Ряд банков по данной программе требует первоначальный взнос от 5 до 10%. Какие это банки и при каких условиях вы узнаете далее.
Способ получения ипотеки под материнский капитал пошагово
Законодательством прописаны права граждан использовать государственную помощь под ипотеку, при этом стандартный процесс ее получения состоит из 14 шагов:
- Выбрать финансовое учреждение.
- Подготовить необходимые бумаги.
- Подать заявку по форме банка.
- Рассмотрение заявления на ипотеку занимает до 7 дней.
- Банк дает согласие.
- Найти подходящую недвижимость (только на территории России).
- Оформить договор с застройщиком, представить документы в банк.
- Подписать договор ипотечного кредитования с банком.
- Получить денежные средства.
- Зарегистрировать сделку.
- Перевести средства продавцу согласно договору купли-продажи.
- Подойти в выбранный ПФР, предоставить бумаги для получения МК.
- У ПФР есть 10 дней, чтобы одобрить или отклонить заявку.
- Деньги поступают в банк.
- Заявитель подходит в банк с просьбой пересчитать ежемесячные платежи.
Заявитель имеет право выбрать из 5 вариантов недвижимости:
- новостройка;
- вторичное жилье;
- вложить в пай ЖСК;
- готовый жилой дом;
- оплата строительства жилого дома.
Разрешение от законодателей и создателей программы
Создателями программы дополнительного социального обеспечения семей является целый аппарат Правительства Российской Федерации. Выдача материнского капитала, его начисление, оформление, назначение и цели использования – всё это регулируется отдельным законом и дополнениями к нему.
Так, правовым актом №131-ФЗ от 23 мая 2015 года, было дано разрешение, применить суммы из счета сертификата на погашение авансового платежа при приобретении жилья в ипотечный кредит.
Все виды допуска к применению мат. капитала в 2018 году в качестве первоначального взноса по ипотеке:
| Цель | Требования |
| Улучшение условий проживания | Только на: 1. Покупку в новострое. 2. Приобретение жилья на вторичном рынке. 3. Строительство дома на земле. |
| Покупка земли | Только для застройки на её территории жилого дома, где будет проживать ребенок. |
Для справки: До принятия закона №131-ФЗ было принято решение допускать подключение сумм семейного капитала только для того, чтобы погашать проценты и основной долг по жилищной ссуде.
Проблемы при оформлении ипотеки под маткапитал
При оформлении ипотеки можно столкнуться с такими проблемами:
- Выделение долей. Сразу же после заключения сделки купли-продажи и регистрации права собственности в Росреестре объект переходит в залог банку. Таким образом, заемщик не имеет возможности выделить доли всем членам семьи в заложенном имуществе. Для того чтобы Пенсионный фонд не отказался перевести деньги на счет продавца, заемщик составляет обязательство о выделении долей в течение 6 месяцев с момента полного погашения долга перед банком. Этот документ заверяется нотариусом.
- Продажа недвижимости. Этот вопрос актуален для тех семей, которые использовали маткапитал в качестве первого взноса на одну квартиру, а только после этого задумались о расширении жилплощади. Квартира, находящаяся в залоге, когда ипотека еще выплачена не до конца, может быть выставлена на продажу. Однако с такой процедурой сопряжены некоторые сложности. Например, нужно заручиться согласием банка, выдавшего ипотеку, и органов опеки и попечительства (если в сделке затрагиваются интересы несовершеннолетних детей).
- Раздел при разводе. Обычно много споров между супругами вызывает вопрос развода. Многие не знают, какая именно сумма в стоимости квартиры подлежит разделу — вся рыночная стоимость квартиры или только средства материнского капитала. По закону, средства маткапитала делятся на всех членов семьи, а вся остальная стоимость квартиры должна быть поделена только между двумя супругами, так как это считается совместно нажитой собственностью.
- Обременение на жилье до полного погашения ипотеки.
- Повышенный контроль за каждой сделкой, в которой используется материнский капитал. Не только банк следит за соответствием выбранного объекта недвижимости, но и Пенсионный фонд.
В крупнейшем российском банке разработаны специальные программы, в рамках которых можно использовать материнский капитал.
Заявитель должен соответствовать таким требованиям:
- Наличие гражданства РФ.
- Постоянное официальное трудоустройство на территории РФ.
- Общий трудовой стаж от 5 лет, в том числе на текущем месте работы от полугода.
- Возраст от 21 года.
- Согласие официального супруга/супруги стать созаемщиком.
- Наличие выписки с личного счета — это новое требование Сбербанка.
Молодым семьям, которые хотят использовать маткапитал в качестве первого взноса, доступны программы по приобретению вторичного жилья и квартир в новостройках. Все прочие предложения банка не подходят для обладателей сертификата.
Условия по программе «Материнский капитал+ипотека»:
- Срок кредитования до 30 лет.
- Объект обязательно нужно оформить в собственность, передать в залог банку до полного погашения долга и по завершении выплат выделить доли каждому члену семьи.
- Сумма кредитования от 300 000 рублей.
- Первоначальный взнос от 15%. Заявив о намерении внести более крупный первоначальный взнос (25-30%), можно увеличить шансы на одобрение ипотеки.
- Процентная ставка от 8,6%. На нее смогут претендовать молодые семьи или клиенты, которые согласятся на электронную регистрацию сделки. В противном случае, ставка возрастает до 9,5%.
- Клиент должен подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ. Ее можно не предоставлять, если первоначальный взнос составляет 50% от общей стоимости сделки.
Ставка может колебаться в зависимости от таких факторов:
- -1% от базовой ставки за оформление полиса личного страхования в компании, являющейся партнером Сбербанка.
- -0,5% для родителей-одиночек, а также для граждан, которые получают зарплату в Сбербанке.
- -0,3% при использовании сервиса ДомКлик.
Эксперты рекомендуют приобретать жилье либо в уже отстроенном новом доме, либо на вторичном рынке, так как сроки сдачи строящегося жилого здания трудно предугадать наперед. Банки очень неохотно предоставляют кредиты для покупки квартир в недостроенных новостройках.
В том случае, если ипотечный кредит оформляется под строительство, заемщики должны заранее рассчитать смету, в которой указаны сроки окончания всех работ. Банк, не получив обоснованной информации относительно сдачи предмета залога в эксплуатацию, скорее всего, откажет в предоставлении кредита.
Не следует забывать и об оформлении страховки на недвижимость. Страхование объекта ипотеки – обязательное условие оформления ипотечного займа. Наличие страховки существенно повышает вероятность заключения ипотечного договора и понижает процентную ставку. Что касается заемщика, страховка обеспечивает и его финансовую безопасность.
Первое правило, которое поможет вам избежать мошенничества: работайте только с официальными организациями – крупными банками и непосредственно Пенсионным Фондом.
Аферисты могут представиться вам работниками известных компаний: стоит проверить их документы или поинтересоваться в банках и ПФР, работают ли у них такие сотрудники.
Схемы мошенничества с МСК довольно многочисленны:
- заключение фиктивных договоров займа и изъятие комиссионных за посредничество у владельцев сертификатов;
- получение согласия на обналичивание сертификата и изъятие его у владельцев;
- покупка строящегося жилья с помощью маткапитала с последующей перепродажей прав.
Не будем упоминать варианты, когда аферистами оказываются сами владельцы сертификатов, приобретающие жильё с целью его дальнейшей реализации.
И ещё несколько важных пунктов:
- Если вы планируете использовать материнский капитал в ипотеке, необходимо уведомить об этом ПФР за 6 месяцев или ранее, поскольку все выплаты в этой организации планируются раз в полугодие.
- Заранее определитесь, какое жильё вы хотите приобрести – готовое или на стадии строительства. Во втором случае вы выиграете в цене, но и сроки получения жилья будут более неопределенными.
- Квартира регистрируется на всех челнов семьи в равных долях.
- Право на распоряжение квартирой (продажу, обмен, дарение) появляется только после выполнения обязательств по выплате.
Обязательным условием оформления договора с банком является страхование. Некоторым кредитным финансовым организациям достаточно страхования на случай утраты трудоспособности или увольнения заёмщика.
Необходимые для оформления документы
Оформлять ипотеку с участием сертификата не так просто — потребуется пакет бумаг, утвержденных постановлениями Правительства РФ. Список рекомендован также руководством Пенсионного Фонда России, которое и субсидирует семьям деньги по маткапиталу. В список входят:
- Заявитель обязан предоставить внутренний паспорт РФ. Наличие или отсутствие постоянной регистрации не имеет значения, а вот временная регистрация будет востребована банком почти наверняка;
- Сертификат о семейном капитале;
- Пенсионное свидетельство, подтверждающее, что с заявителем заключен и/или продлен полис страхования;
- Справки о доходах — «белых» или «серых», не имеет значения, — подтверждающих наличие дохода у заявителя, а также у созаемщиков. Подойдут, например, справки по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка, трудовые договора и т.д. Нужно заметить, что безработным гражданам и, в меньшей степени, гражданам без официального трудоустройства крайне сложно получить ипотеку даже по маткапиталу;
- Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ;
- Выписки из БТИ о состоянии квартиры, выбранной для ипотечного кредитования, отчет о проведенной оценке и другие документы по квартире, необходимые банку для установления стоимости жилья и конечной суммы кредита.