Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Медицинское страхование для взрослых и детей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховыми компаниями детская страховка, не зависимо от возраста, может быть оформлена на срок не более одного года. При отсутствии финансовой возможности родителей оплатить договор страхования на максимальный срок, то отдельные страховики предоставляют возможность приобретения страхового покрытия на меньшие сроки (до полугода).
Заключить договор ДМС для ребёнка до года можно срезу же после выписки из родильного отделения больницы. Страховые компании (СК) предлагают несколько программ страхового покрытия, как правило, от «0» до одного года, от года до трёх лет, от 3 лет и выше. Такие предложения связаны с часто встречаемыми особенностями роста и развития детей в определенном возрасте. Так для малышей грудного возраста предоставлены следующие возможности:
- родители смогут определить удобное для них время посещения педиатра, не опасаясь необходимости ожидания общей очереди, что исключает получение инфекции от других детей;
- при любых обстоятельства, а не только критических ситуациях связанных со здоровьем, вызвать педиатра на дом для консультаций и осмотра малыша;
- при необходимости оказания медпомощи при особенностях развития малыша от профильных специалистов, сотрудники медсиса СК организуют его посещение;
- для молодых родителей предоставлена возможность определить стоимость страховки, в зависимости от доходов семьи.
Страховики предлагают на выбор базовые, полные и комбинированные программы страхования детей, разные по цене и предусмотренной медицинской помощи.
Иностранцы, срок пребывания которых ограничен законом о пребывании иностранных граждан на территории России, имеют возможность заключить договор ДМС с момента регистрации по адресу временного места жительства на один год или срок, не превышающий законное нахождение в стране.
Договор может начинать своё действие (правила каждого СК), с момента его подписания, внесения первой платы или после прохождения выжидательного периода, необходимого для проверки представленной информации и выявления, скрытых родителями, патологий здоровья.
Пакет услуг, входящий в пакет договора ДМС для детей в возрасте от 0 до 3 лет может включать:
- вызов личного педиатра на дом;
- осмотр на дому профильными специалистами: ортопедом, неврологом, окулистом, хирургом и т.д.;
- регулярное наблюдение на дому в целях выявления особенностей физического развития;
- консультации педиатра по вопросам ухода за младенцем;
- лечение в домашних условиях;
- составление индивидуальных программ терапии, реабилитации;
- забор анализов на дому;
- массаж;
- уроки плавания;
- физиотерапия;
- консультации врача в дистанционном режиме;
- медпомощь в условиях стационара;
- ЭКГ, УЗИ, МРТ и т.д.;
- выезды платной скорой;
- вакцинация.
Особенности оформления договора ДМС
Для покупки полиса нужно обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на страховую деятельность. При выборе страховщика рекомендуем изучить его репутацию на рынке, предлагаемые программы страхования, тарифы.
При наличии у страхователя некоторых тяжелых или хронических заболеваний СК может отказать в страховке или увеличить стоимость полиса.
В перечень не включают процедуры, не связанные с медицинскими показаниями, например, например пластические операции для улучшения внешности. СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.
Для корпоративного страхования на предприятии необходимо издать нормативные документы, в которых указать цели ДМС, условия страхования (суммы, услуги, лица, имеющие право на страхование). Всю информацию о медицинской страховке вносят в трудовые договора с каждым работником или в колдоговор.
Внимательно читайте условия договора. Если что-то не нравится, обсудите это со специалистом СК, чтобы внести соответствующие изменения.
Что такое полис ДМС? Для граждан, которые не участвуют с системе ОМС (безработные, работающие неофициально), страховка может быть единственным видом возмещения затрат в случае болезни. Добровольное страхование расширяет спектр медицинских услуг гарантируемых государством по программе ОМС, обеспечивает лечение вне очереди, позволяет при наступлении страхового случая покрыть расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС.
Детские программы добровольного медстрахования
Сегодня СК предлагают несколько страховательных программ, которые предусматривают различный объём медуслуг, а следовательно, и разную стоимость детских страховок. Рассмотрим каждую программу отдельно:
- Базовая программа: подразумевает включение стандартного объёма услуг. Ребёнок может получить первичную консультацию у большинства специалистов. Помимо того, будет открыт доступ к получению круглосуточной частной скорой медпомощи. Родителям выдадут в случае необходимости больничный лист. В базовую страховку включена также стоматологическая помощь, которую ребёнок может получить в некоторых частных и государственных клиниках. Примерная стоимость базового полиса ДМС составляет от 5 до 7 тысяч рублей.
- Программа второго уровня включает все вышеперечисленные услуги, а также дальнейшие консультации у специалистов. Список врачей здесь более расширенный. Можно записать ребёнка на осмотр у врачей узкой специализации, например, на приём к аллергологу. Все расходы в рамках программы берёт на себя страховая организация. Примерная стоимость этой программы колеблется в диапазоне 7 — 12 тысяч рублей.
- Программа «всё включено» предполагает лечение ребёнка в большинстве частных медцентров и стоматологических клиник: за счёт СК можно пройти плановое и срочное лечение в стационаре. В некоторых случаях компенсируются расходы на операцию. Помимо того, многие авторитетные СК предусматривают нахождение ребёнка в оздоровительных детских лагерях, что сегодня весьма актуально. Начальная стоимость такого полиса ДМС составляет 15 тысяч рублей, а страховая сумма будет максимальной – до 1 миллиона рублей.
Почему стоит оформить ДМС для детей
Полис ДМС обладает множеством достоинств перед договором ОМС. Он гарантирует быстрое получение помощи в больницах при заболевании детей. Родителям не будет необходимости записываться на приём в государственную больницу через несколько дней, везти в назначенную дату малыша к врачу и ждать своей очереди. Полис ДМС для ребенка гарантирует получение медпомощи в день обращения: страховщики сотрудничают с различными клиниками. Они направят родителей в хорошую частную больницу.
Основными достоинствами добровольного медицинского страхования для детей являются:
- полноценное лечение с учётом состояния детей;
- выбор родителями частной больницы для лечения детей;
- консультации квалифицированных докторов;
- отсутствие очередей в больницах;
- индивидуальный подход к лечению ребенка;
- фиксированная стоимость детской медицинской страховки на протяжении всего срока её действия;
- круглосуточная информационная поддержка;
- возможность круглосуточного получения помощи.
На что распространяется полис ДМС для детей
По медицинскому страхованию ребенка предоставляются различные услуги. Стандартными для всех являются консультации личного врача и амбулаторная помощь. По некоторым программам предоставляются услуги диагностики и лечение в стационаре.
Стандартный медицинский страховой полис для детей включает такие услуги:
- вакцинация;
- помощь узкоспециализированных докторов, в том числе логопедов и психологов;
- обследования на специальном оборудовании;
- вызов неотложной помощи;
- услуги стоматолога;
- осмотр педиатром, обнаружение скрытых болезней;
- анализы в лабораторных условиях;
- предоставление неотложной медицинской помощи на дому;
- госпитализация;
- регулярный профосмотр для своевременного обнаружения трудностей со здоровьем.
Такой полис предлагается многими страховыми компаниями. Договор заключается на три года, а также в него включаются услуги:
- посещение педиатра;
- возможность вызова врача на дом;
- осмотр профильными специалистами;
- наблюдение на дому, позволяющее определить нюансы развития ребенка;
- лечение в амбулаторных условиях;
- консультации педиатра;
- формирование индивидуальных программ лечения, реабилитации или терапии;
- сбор анализов в домашних условиях;
- помощь при лечении в стационаре;
- многочисленные анализы и обследования, представленные УЗИ, ЭКГ или МРТ;
- иногда предоставляются уроки плавания, физиотерапия или иные аналогичные услуги.
Родители могут дистанционно проконсультироваться с лечащим врачом.
Преимущества детских ДМС программ
Страхование детей от заболеваний и несчастных случаев имеет целый ряд неоспоримых преимуществ:
- Отсутствие необходимости стоять в общих очередях к нужным врачам по месту регистрации;
- Возможность получить качественное лечение в платных медицинских учреждениях при индивидуальном подходе;
- Отсутствие ограничений в выборе медицинского учреждения — родитель сам вправе выбрать медицинское учреждение из списка, предложенного страховой компанией, в котором будет проходить обследование и лечение ребенка;
- Возможность четко планировать семейный бюджет — после заключения и оплаты полиса ДМС страхования все расходы на последующее лечение ребенка будут предоплачены;
- Возможность записи к нужному врачу на подходящее время, что автоматически позволит сэкономить время родителей;
- Возможность круглосуточной консультации у персонального страхового агента по поводу получения тех или иных медицинских услуг;
- Юридическая поддержка от компании-страховщика в любых вопросах касающихся социального обеспечения, оформления больничного по уходу за ребенком и т.д.
Доля розничных сборов в ДМС — 6%
По данным ЦБ, по итогам первого квартала 2021 года на долю премий по договорам страхования с физическими лицами в общем объеме сборов по ДМС пришлось 6% общих премий ДМС за период (или 5,2 млрд рублей). При этом на долю премий по договорам страхования с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 94,0% (или 81,7 млрд рублей) в первом квартале года. По итогам всего 2020 года доля премий по договорам ДМС, заключенными с физическими лицами, составила 12,3% (или 21,8 млрд рублей). На долю премий по договорам страхования с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 87,7% (или 155,2 млрд рублей) в прошлом году.
Доля договоров страхования с физическими лицами в общероссийском портфеле договоров ДМС по итогам первого квартала 2021 года составила 73,9% (или 1,6 млн договоров), на долю договоров страхования с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 26,1% (или 566,9 тыс. договоров). По итогам 2020 года на долю договоров ДМС с физическими лицами пришлось 76,5% (или 8,2 млн договоров), на долю договоров ДМС с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами пришлось 23,5% (или 2,5 млн договоров).
Следует учитывать, что по одному корпоративному договору ДМС могут быть застрахованы десятки, сотни и тысячи сотрудников компаний и предприятий. В то же время среднее количество застрахованных по полисам ДМС за счет средств физлиц по полисам составляет 1,4 человека на договор. Кроме того, статистика ЦБ объединяет данные по договорам классического ДМС на годовой основе и краткосрочным договорам, в том числе по договорам выезжающих за рубеж, поскольку они также предполагают услуги организации и оплаты медпомощи страховщиком.
Статистика ЦБ в разрезе застрахованных лиц по ДМС в первом квартале текущего года показывает, что на долю физлиц в первом квартале этого года пришлось 28,6% общего числа застрахованных по ДМС (или 2,3 млн застрахованных лиц), а на долю индивидуальных предпринимателей и юрлиц — 71,4% (или 5,8 млн застрахованных лиц).
Согласно данным ЦБ за 2020 год, доля застрахованных по добровольному медицинскому страхованию физлиц составила 40,0% от общего числа (или 11,6 млн застрахованных лиц); на долю застрахованных лиц по полисам индивидуальных предпринимателей и юрлиц — 60,0% (или 17,4 млн застрахованных лиц).
| Возраст: | Стоимость, руб.: |
| 1-4 | 83 000 |
| 5-7 | 62 000 |
| 8-17 | 46 000 |
Если редко болеете (франшиза 25%):
| Возраст: | Стоимость, руб.: |
| 1-4 | 55 350 |
| 5-7 | 43 030 |
| 8-17 | 30 720 |
Порядок обращения по ДМС
Чтобы обратиться в клинику за лечением, застрахованный по системе ДМС пациент должен быть прикреплен к клинике для обслуживания.
Прием ведется при наличии паспорта и страхового полиса (либо гарантийного письма от страховой компании). Если данные документы отсутствуют – клиника вправе оказать услугу за счет пациента.
Если пациент обращается за лечением по ДМС впервые, потребуется подписать согласие на обработку персональных данных.
Медицинские услуги пациенту, застрахованному по системе ДМС, оказываются на основании условий программы ДМС и наступлении страхового случая. Наличие страхового полиса не является гарантией предоставления всех услуг по желанию застрахованного лица.
По договору ДМС вы имеете право обратиться в «СМ-Клиника» в случае острых болей, обострения хронических заболеваний, травм, отравлений. Полис ДМС дает право получать медицинскую помощь по ряду направлений:
- Диагностические и лабораторные обследования.
- Диагностические врачебные консультации.
- Лечебно-профилактические мероприятия.
Из чего складывается стоимость страховки
Рассчитать самостоятельно примерную величину взноса за полис ДМС для ребенка достаточно сложно. Цены на страховку начинаются от 25000 рублей в год и ограничиваются только материальными возможностями родителей.
Базовые составляющие для расчета суммы страхового взноса следующие:
- выбранная программа страхования и пакет дополнительных опций, прилагаемых к ней;
- система обслуживания (вызов доктора на дом или обслуживание в медучреждении);
- статус медицинской организации, к которой прикрепляется ребенок (муниципальное, частное, ведомственное), соответственно, чем выше статус, тем дороже обслуживание и стоимость полиса;
- возраст застрахованного лица (чем младше ребенок, тем выше стоимость страховки), кроме этого, на цену влияет занятие травмоопасными видами спорта;
- наличие хронических заболеваний;
- величина страхового покрытия, в рамках которого предусмотрено предоставление услуг (чем меньше его величина, тем ниже цена страховки).
Снизить затраты на страховой взнос позволяет заключение договора комплексного обслуживания. В этом случае, полис ДМС оформляется не на одного ребенка, а на всех членов семьи (чем больше застрахованных лиц, тем дешевле будет стоимость одного полиса). Кроме этого, большинство компаний предлагают гибкую систему скидок на ДМС своим постоянным клиентам, имеющим договоры по другим видам страхования.
Что включено в программу медстраховки для детей?
В этой категории страховых продуктов есть своя классификация. Программа страхования для детей может отличаться в зависимости от возраста застрахованного человечка:
- полис ДМС для ребенка до года обычно включает медсестринский патронаж и длинный список включенных медицинских услуг;
- детки постарше – в возрасте 1-3 лет – меньше нуждаются в постоянном осмотре узких специалистов, потому программы для них больше ориентированы на список медикаментов и услуг по вакцинации;
- для детей 3-7 лет очень важна профилактика на всех уровнях;
- цена полиса ДМС для детей от 7 до 16-17 лет самая низкая (в категории детских программ), при его выборе уже применяется практически тот же подход, что при покупке взрослой страховки.
ДМС сотрудников – важная часть соцпакета, корпоративной культуры фирмы. С позиции работников, оно представляет собой результативный инструмент мотивации. Для большинства медстраховка – один из решающих факторов при выборе работы.
Если рассматривать более глобально, можно сказать, что все больше городов России предоставляют своим гражданам возможность перейти на качественное медобслуживание, которое можно получить, приобретя полис ДМС. Москва — не исключение. С 2000 года в столице работает собственный медцентр «ВСК-Мед». Материальное, информационно-техническое обеспечение, специализация компании, высококвалифицированные специалисты – все это позволяет медцентру поддерживать оптимальную стоимость полиса, предлагать широкий комплекс медуслуг, таких как вызов специалиста на дом, транспортировка, медсопровождение пациентов, врач офиса, забор анализа непосредственно на дому и пр.
Что такое ДМС для детей?
Это страховка, по условиям которой страховая организация оплачивает больший или меньший комплекс медицинских услуг, оказываемых ребёнку. Малыш заболел или возникла нужда в лечебно-коррекционной программе? Вы можете отвести его в клинику, которая сотрудничает со страховой компанией. Там он получит квалифицированную медицинскую помощь, а вам не придётся оплачивать счета.
Некоторые страховщики сотрудничают с независимыми медучреждениями, но у самых крупных есть свои сети поликлиник со службами скорой помощи и личных врачей. Партнёрами СК охотно становятся аптеки, поэтому стоимость многих лекарств тоже покрывает страховка.
ДМС предусмотрено для разных возрастных категорий. Можно приобрести полис для новорожденных, малышей дошкольного возраста или подростков. Вы вправе комбинировать предусмотренные услуги: включить в полис лечение у логопеда или стоматолога, исключить процедуры у массажиста и т.д. Есть и варианты «всё включено». Стоимость полиса напрямую зависит от того, как вы «настроите» страховку.