Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк отказал в открытии счета. В чем причина?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.
Что делать в случае отказа банка открыть расчетный счет
Выяснение причин позволит клиенту обоснованно доказать свою состоятельность, исправив недочеты и предоставив подтверждающие документы, в случае необходимости. Если банк отказал в предоставлении информации, можно сослаться на п.4 ст. 445 ГК РФ, который в данном случае наделяет клиента правом принудить банк к открытию счета через суд, но практика показывает, что это малоэффективно, т.к. в подобных случаях суд чаще принимает сторону банка.
Если попытка получить информацию не увенчалась успехом, остается, в соответствии со списком основных признаков “сомнительности”, проверить корректность данных, предоставленных кредитной организации, внести в них необходимые изменения и обратиться в другой банк.
Федеральный закон 115-ФЗ: в чем опасность для предпринимателя?
Принятый еще в 2001 году Федеральный закон 115-ФЗ активно стал применяться в последнее время. Возможно, это связано с тем, что в разгар экономического кризиса государство в очередной раз принялось «закручивать гайки». В итоге от повсеместного применения положений ФЗ пострадали, главным образом, представители малого и среднего бизнеса.
Цели закона ясны и даже благородны: препятствовать легализации доходов, которые были получены преступным путем. Банкам позволяется временно блокировать такие счета до момента, пока предприниматель не представит документы, которые подтверждают законность и юридическую «чистоту» операции. Фактически закон развязывает руки кредитно-финансовым учреждениям и позволяет им закрывать счета предпринимателей (а также физических лиц) при малейших подозрениях. Согласитесь, неудобно, когда в процессе стандартной рабочей деятельности счет внезапно блокируется, транзакции «повисают», и приходится тратить время и деньги на восстановление доступа к собственным средствам.
Последствия блокировки счета «по статье» для предпринимателя опасны еще и тем, что открытие расчетного счета в банке после такого весьма затруднительно. Иными словами, если хотя бы раз было произведено закрытие счета в соответствии с положениями ФЗ №115, бизнесмен попадает в некий «черный список». И до тех пор, пока ему не удается восстановить доступ к счету, вести предпринимательскую деятельность он не может. Если ИП могут обойтись без расчетного счета в которых случаях, то ООО или акционерные общества иметь его обязаны.
Почему стоит выбрать нас?
Мы – команда профессионалов. За плечами каждого из нас – многолетний опыт бухгалтерского и юридического обслуживания фирм различного уровня. Мы убеждены, что современным отечественным предпринимателям крайне необходима грамотная юридическая помощь – без нее в нашем обществе просто не выживешь. В условиях, когда постоянно меняются законы, а государство стремится получить свою долю от доходов предпринимателей тем или иным способом, без профессиональных консультантов не обойтись.
ООО «Аудит Бизнес Финанс Груп» предлагает свою помощь в открытии счета для ООО или ИП даже после такой тяжелой ситуации, как блокировка счета на основании закона №115-ФЗ «О противодействии легализации…» и по другим причинам.
Почему вы должны обратиться к нам? Вот всего лишь несколько причин:
- вы существенно сэкономите время и деньги, так как все заботы по заполнению анкет и рассылке предложений мы возьмем на себя;
- также мы подготовим необходимые документы для каждого банка и добьемся рассмотрения заявки с максимальной скоростью;
- мы имеем разветвленную сеть партнеров, и поэтому можем склонить банки к объективному рассмотрению заявки, без оглядки на прошлое предпринимателя;
- мы проверим фирму перед рассылкой анкет, и подготовим при необходимости доказательства легальности ее работы;
- дождемся положительных ответов от службы безопасности и выберем для вас счета с самыми выгодными тарифами.
Обращение за помощью в открытии расчетного счета в нашу фирму значительно повысит ваши шансы на успех. Мы не только посодействуем в получении новых «координат» для ваших операций, но и убедим банк в юридической чистоте вашей деятельности. При необходимости поможем разблокировать счет, если его наличие для вас принципиально.
Обратите внимание и на другие наши юридические услуги. Мы можем:
- проверить ваших контрагентов, чтобы вы сами не подпадали под действие 115-ФЗ;
- предоставим юридический адрес;
- поможем открыть новое ООО или ИП;
- оформим любую документацию, в том числе налоговую;
- зарегистрируем изменения в уставных документах и закажем соответствующие справки.
Как разблокировать счет. Снять блокировку счета.
Чтобы снять блокировку счета, которую наложила налоговая служба, нужно:
Узнать причину, по которой заблокировали счет. Для этого следует обратиться в банк, где открыт счет, и выяснить, по какому решению ФНС заморозила деньги. В банке сообщат дату и номер документа. Затем нужно съездить в ФНС и уточнить, кто и за что вынес решение.
Устранить причину блокировки расчетного счета. Если есть недоимка по налогу, ее нужно погасить. Если задержали декларацию, отчет нужно направить в ФНС. Если не вовремя сдали отчет, нужно подключиться к одному из спецоператоров связи для сдачи отчетности электронно.
Уведомить ФНС об устранении нарушения. Для этого можно отправить ФНС электронные документы и сообщить, что нарушение устранено.
Как налоговая принимает решение о блокировке расчетного счета?
Чаще всего наложением ареста денежных средств на счетах в банках занимается камеральный отдел Инспекции федеральной налоговой службы (далее — ИФНС). Его сотрудники проверяют все поступающие декларации и другую отчетность плательщиков. Именно они отслеживают своевременность предоставления и правильность заполнения налоговой отчетности, производят обмен электронными документами по телекоммуникационным каналам связи (далее — ТКС).
Обнаружив нарушение, специалист камерального отдела составляет документ — решение о привлечении нарушителя к ответственности, визирует его у руководителя инспекции и накладывает арест на расчетный счет плательщика.
Налоговая направляет решение о приостановлении операций по счетам в банк и саму организацию не позднее следующего дня после его принятия. В банк решение направляется по электронной почте, а налогоплательщику — заказным почтовым отправлением. Зачастую предприниматель получает письмо, когда счет уже заблокирован.
Получив решение налоговой, банк обязан немедленно исполнить его и уведомить ИФНС о сумме денежных средств на расчетном счете плательщика. Некоторые банки информируют своих клиентов об аресте расчетного счета и приостановлении операций — это личная инициатива банков, по закону они не обязаны делать это.
Чтобы быть в курсе о состоянии расчетного счета, пользуйтесь системами дистанционного банковского обслуживания — это быстрее, чем получать заказные письма от налоговой.
Где открыть расчетный счет без отказа
Списка подобных банков не существует и не может существовать. В каждом случае решение принимается индивидуально. Ведь каждый клиент имеет ту или иную привлекательность для банка. Например, крупный бизнес означает большие проценты за обслуживание счета, проведение операций. Поэтому, для такого бизнеса многие банки готовы пойти на уступки.
Часто такие банки представлены небольшой сетью филиалов в одном регионе или нескольких расположенных рядом областях. Данные учреждения отличаются более простым подходом к открытию расчетных счетов. Поэтому, шансы получить согласие на открытие там выше. А качестве услуг будет находиться на высоком уровне. Ведь все банки в России работают по общим стандартам, установленным Центробанком.
Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.
Владимир
Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.
Герман
Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.
Какой банк не откажет в открытии счета?
Ниже представлен список банков, которые практически со 100% вероятностью откроют вам р/с:
РКО в банке Точка Банк для предпринимателей.
от 0 р. Обслуживание
Перейти
РКО в Тинькофф Банке Оптимальный для бизнеса.
от 0 р. Обслуживание
Перейти
РКО в Модульбанке Лучший для старта.
от 0 р. Обслуживание
Перейти
РКО в БКС Банке (Сфера) Есть бесплатный тариф
от 0 р. Обслуживание
Перейти
РКО в Эксперт Банке Выгодные тарифы
от 0 р. Обслуживание
Перейти
РКО в Промсвязьбанке Есть бесплатный тариф
от 0 р. обслуживание
Перейти
РКО в Локо-Банке Индивидуальный подход
от 0 р. Обслуживание
Перейти
РКО в Восточном банке
от 490 р. Обслуживание
Перейти
Можно ли для бизнеса пользоваться личным счётом
Для бизнеса личным счётом пользоваться можно, но это продлиться недолго. Формально любой финансовый институт не сможет препятствовать зачислению денег на счёт, однако регулирующие и контролирующие органы обязательно обратят внимание на многочисленные зачисления и списания отнюдь не в продуктовом магазине. Банки, которым по требованию регулятора надо знать своего клиента и постоянно повышать его финансовую грамотность, обязательно зададут вопрос по источнику происхождения средств. Зарплату платят не реже раза в 15 дней (согласно Трудовому кодексу), допускается премия раз в месяц, а всё остальное говорит о другой, бизнесовой стороне деятельности гражданина.
Отсутствие ответов на заданные вопросы приводит к блокировке счёта и отказу в обслуживании до тех пор, пока Сбербанк или любая кредитная организация не будет уверена в легальной коммерческой деятельности. Пожалуй, этот аргумент бывает основным для принятия решения открыть расчётный счёт при успешной предпринимательской деятельности.
Расчетный счет для ООО
Общества с ограниченной ответственностью могут состоять из множества учредителей, которые проверяются тщательно. Пакет документов расширен уставом, приказами о назначениях руководителей, различными доверенностями на представление интересов отсутствующих лиц.
Причин, чтобы сделать отказ в открытии счёта у банка гораздо больше.
Но по своему потенциалу такой клиент привлекательнее, масштаб деятельности априори больше. Эти клиенты в основном приносят прибыль банку и формируют его портфель активов (кредитов) и пассивов (средств на расчётных счетах).
В каких банках больше шансов оформить расчётный счёт без отказа
По отзывам предпринимателей наиболее простыми и нетребовательными по документам являются онлайн банки: «Модульбанк», «Точка», «Тинькофф».
Безналичное обслуживание позволяет обеспечить приемлемую скорость платежей, а отсутствие операций с наличными и офисных помещений сводит на нет затраты по инкассации и охране и возможные претензии регулятора. Для молодого и продвинутого современного бизнесмена такой подход удобен и комфортен. И клиентская база этих кредитных организаций растёт стремительно.
Какие документы нужны для открытия счета?
Расчетный счет зарезервируют быстро, буквально сразу же после регистрации на сайте. Нюанс в том, что снять или перевести на другой счет деньги с него можно будет только после того как будет подписан договор. Для этого вам нужно будет либо самостоятельно явиться в банк, либо попросить менеджера прислать к вам курьера с документами. Но и вам придется захватить на встречу пакет с бумагами.
Разные банки предъявляют разные требования к открытию счета. В некоторых кредитных организациях периодически проводят специальные акции, направленные на привлечение клиентов путем предоставления им возможности получить расчетный счет с минимальным пакетом бумаг. Но если вы не попадете на столь щедрое предложение, вам нужно знать, какие документы чаще всего подают в банк.
Почему банки отказывают в открытии р/с
К сожалению, открыть счет получается не всегда, в расчетно-кассовом обслуживании могут отказать. Свой отказ в открытии счета банк вправе не мотивировать. Если получен отказ в одном финансовом учреждении, обратитесь в другое. Решение одного учреждения не всегда влияет на позицию его конкурентов. Оно может быть продиктовано следующими причинами.
- Фальсификация или неточность юридического адреса.
- Сведения о незаконной деятельности учредителя или руководителя.
- Статус массового юридического адреса, директора или учредителя.
- Некорректное заполнение документов.
- Наличие задолженности перед бюджетом, незакрытые исполнительные производства.
Оформление расчетного счета
По закону оформить р/с может каждый, кто в этом нуждается. Тем не менее, имеют место случаи, когда после подачи документов клиенту просто отказали в открытии расчетного счета. Произойти такая неприятность может по нескольким причинам. В некоторых случаях банк аргументирует свое решение, а в некоторых – просто игнорирует заявителя. В любом случае, субъекту, намеревающемуся открыть р/с, необходимо не забывать о своих законных правах и настоятельно требовать объяснения причин.
Чтобы открыть расчетную ячейку, необходимо:
- выбрать подходящее кредитное учреждение;
- подать запрос о выдаче списка необходимых для открытия документов;
- написать заявление на оформление счета;
- собрать и представить пакет требуемых банком документов.
Не забудьте уточнить, какие именно бумаги перед подачей необходимо обязательно заверять у нотариуса.
Помимо указанных документов, владельцу счета или его поверенному придется заполнить иные бланки, формы. Процедура открытия р/с может занять несколько часов, поэтому нужно запастись терпением.
Не хамите без причины
Чтобы открыть счет, компания или физическое лицо должно подать в банк пакет документов. В классических банках их проверяют по электронным базам, часто — вручную сотрудники службы безопасности и юристы В технологичных финансовых организациях такие процессы, как правило, автоматизированы. Это уменьшает количество ошибок и исключает человеческий фактор. Для того чтобы открыть счет для ИП или дебетовую карту физическому лицу, достаточно одного паспорта. Всю остальную информацию о клиенте необанки собирают уже самостоятельно.
Не секрет, что у банков существуют свои списки неблагонадежных клиентов. В таких списках чаще всего оказываются должники, мошенники и предприниматели, уличенные в нелегальной деятельности. Иногда в черные списки попадают и клиенты, которые конфликтуют с банком. «Был случай, когда клиент оскорблял сотрудницу банка в клиентском чате, хамил без всякой причины, писал гадости в Twitter. Мы приняли решение отключить его от нашего сервиса», — рассказывает один из основателей «Рокетбанка» Алексей Колесников.
Между банками существует практика обмена информацией о неблагонадежных клиентах. Но процедура проверки и отсева у всех разная, поэтому отказ одного банка не означает, что двери всех остальных для вас или вашей фирмы тоже закроются. «Как-то мы общались с клиентом, который открыл кофейню. Реальный хороший бизнес, но ни один банк не хотел открывать ему счет, потому что за три года до этого, будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП. История «легальности» важна не меньше, чем кредитная история. И когда в студенческие годы друзья тебя просят что-то фиктивное на себя зарегистрировать, нужно понимать, что это может стать «черной меткой» на всю жизнь», — предупреждает Олег Лагута.
«Если организация обслуживалась в другом банке, то мы изучаем выписку. Если это новый бизнес — устраиваем обязательное собеседование с генеральным директором. Мы спрашиваем, чем компания будет заниматься, сколько в ней будет работать людей. Стандартная ситуация для того, чтобы убедиться, что бизнес будет организован в соответствии с действующим законодательством. Если в результате собеседования с генеральным директором мы не понимаем сути бизнеса или видим, что клиент не владеет материалом, то предпочитаем не открывать счет. Все остальное регламентировано инструкциями ЦБ относительно реальности или нереальности деятельности, и мы строго следуем этим инструкциям», — рассказывает председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.
Зачем отказывать в счете
Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.
Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.
В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.
Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.
СПРАВКА
У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:
- в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
- потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
- при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
- клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
- в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
- в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
- в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
- физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
- потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
- по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
- при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
- имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
- иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).
При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.
В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?
Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента
Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:
- Банк Точка
О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.
- Модульбанк
Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.
Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.
- Тинькофф банк
Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.
Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.
Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.
- СКБ-Банк
Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.
Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.
- Банк УБРиР
Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.
К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.
Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:
| Банк | Стоимость открытия в рублях | Стоимость ведения в рублях (каждый месяц) |
| Эксперт Банк | от 0 на тарифе «Экономный» | |
| Локо Банк | от 0 на тарифе «Старт» | |
| Веста Банк | от 0 на тарифе «Стартап» | |
| Восточный | от 495 на тарифе «Твой старт» |