Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки государством в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях
Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.
В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.
Необходимо будет соблюдение следующих условий:
- Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
- Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
- Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
- В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.
Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.
На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.
Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.
Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа
В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.
Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.
Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.
ПАО Банк ФК «Открытие»
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- отсрочка исполнения обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа с пролонгацией срока кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 3 месяцев.
Условия предоставления:
- заемщик был временно нетрудоспособен, при этом больничный открыт не ранее
01.03.2020 . Срок нетрудоспособности — от 10 и более календарных дней; - снижение среднемесячного дохода (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с Требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих периоду, в котором произошло снижение.
Порядок предоставления документов:
- документы предоставляются удаленно, прикреплением сканированных копий.
Необходимый комплект документов:
- заявление (требование);
- листок нетрудоспособности;
- справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога по форме 6-НДФЛ (ранее 2-НДФЛ)/справка в свободной форме;
- паспорт.
Способ обращения:
- любым доступным способом.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- снижение или потеря дохода;
- заболевание коронавирусом
COVID-19 .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление
скан-копий документов.
Необходимый комплект документов:
1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.
2. Для заболевших коронавирусом
- листок временной нетрудоспособности (если указан диагноз);
- выписка из истории болезни;
- если в листке временной нетрудоспособности не указан диагноз, то предоставляется справка, о постановке диагноза и листок временной нетрудоспособности.
3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора более чем на 30%:
- справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога по форме 6-НДФЛ (ранее 2-НДФЛ;
- справка по форме Банка;
- приказ / справка работодателя о снижении размера оплаты труда заемщика / применении в отношении заемщика карантинных мер без сохранения оплаты труда (предоставление Заемщику отпуска за свой счет
и т. д. ); - выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.
Реструктуризация с помощью государства
20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.
По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.
Реструктуризация ипотеки в 2022 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.
Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
В каких случаях требуется консультация по реструктуризации ипотеки?
- Ваши доходы не позволяют вносить оговоренные суммы платежей по ипотечному кредиту.
- Вы хотите получить льготный период.
- Намерены добиться реструктуризации при помощи государства (при условии, что жильё, взятое в ипотеку, является единственным).
- Оформляете новый кредит на выгодных условиях, чтобы погасить задолженность по ипотеке.
- Вам грозят штрафные санкции за несвоевременную уплату долга.
- Необходимо грамотно составить заявление и собрать необходимые документы для того, чтобы реструктуризировать ипотеку.
- При этом вы не знаете важных нюансов, касающихся ипотечных займов.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
- Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- наличие у заемщика иного жилья,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Для участия в государственной программе следует написать заявку о проведении процедуры реструктуризации. Форму такого заявления можно получить в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Поддержка со стороны государства может заключаться в погашении части задолженности.
Исходя из нормативных требований заемщик по ипотеке должен отвечать некоторым требованиям, в частности:
- Его финансовое положение должно значительно ухудшиться;
- Либо значительно вырасти расходы на оплату кредита;
- Возможностей, которые позволяют погасить долг по кредиту у него нет.
Клиент банка обращается в подразделение банка с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Помимо заявления необходимо приложить некоторые документы, список которых устанавливается банком.
К ним относятся:
| Паспорт гражданина РФ | который удостоверяет личность заемщика |
| Договор | ипотеки, который подлежит реструктуризации |
| Справка из банка | о фактически оплаченной части кредита и оставшейся части, а также график платежей |
| Выписка из ЕГРН | О праве собственности на объект, приобретенный на заемные средства, который находится в залоге у банка |
| Документы на созаемщиков | Если они привлекались на этапе заключения первоначального договора ипотеки |
| Подтверждающие документы | о причинах просрочки оплаты кредита |
Когда можно обращаться за реструктуризацией
Законодательно какой-то обязанности именно реструктурировать ипотечные кредиты у банков нет — граждан в основном поддерживают с помощью ипотечных каникул. Вы не можете заставить банки поменять условия кредита так, как вам сейчас необходимо.
С банками никто не запрещает договариваться — обращайтесь к вашему ипотечному менеджеру, подкрепляйте доводы о сложной жизненной ситуации документами, и предлагайте изменить условия кредита. Гарантий нет, но с 20 марта по 15 апреля банки согласились на реструктуризацию по 43% обращений — здесь речь идет о кредитах вообще, а не только об ипотечных.
Доводом о сложной жизненной ситуации может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, трудности со здоровьем, проблемы с застройщиком.
Реструктуризация — это не исправление всех проблем. Это один из способов сделать ситуацию немного легче.
Сбербанк предлагает реструктурировать кредит, даже если вас призвали в армию
Как получить реструктуризацию
Сначала вам нужно проверить, как устроен процесс в вашем банке. Обычно алгоритм простой — подать заявку, пообщаться с менеджером, получить решение банка и подписать документы.
Проверьте условия и соберите нужные документы.
Обычно это паспорт, договор на покупку квартиры и ипотечный договор. Дополнительно приложите копии документов, подтверждающих ваши доводы об изменении жизненной ситуации.
Заполните заявление
— какого-то шаблона закон не предлагает, поэтому ищите форму заявления или анкеты на сайте банка. Можно попросить ее у вашего ипотечного менеджера.
Так выглядит упрощенная форма заявления о реструктуризации
Согласуйте новые условия с банком.
После подачи заявления и до ответа пройдет какое-то время — срок может доходить до месяца. Вам могут предложить пообщаться с менеджером — или с ипотечным, или службы задолженностей. Он может поинтересоваться, откуда вы возьмете деньги на меньший платеж, поэтому лучше заранее подготовиться и подтвердить свою платежеспособность. Например, справкой 2НДФЛ.
Понятие рефинансирования ипотечных кредитов
Рефинансирование — это получение одного кредита с целью полного или частичного погашения другого. Данная услуга подразумевает заключение нового договора с тем же банком, в котором оформлена ипотека, или другим финансовым учреждением. При этом заемщик не получает наличные средства на руки — при одобрении заявки на рефинансирование средства переводятся на кредитный счет.
Рефинансирование ипотечного кредита дает возможность заемщику:
- снизить процентную ставку по кредиту, в результате чего снижается сумма ежемесячных платежей;
- увеличить сумму займа — запросить у кредитора сумму больше, чем необходимо для покрытия ипотечного кредита;
- консолидировать долги – это сравнительно новая услуга, подразумевающая слияние имеющихся кредитов в один.
Другими словами, рефинансирование ипотеки — это перекредитование. Воспользоваться данной услугой будет актуально в том случае, если клиента не устраивает качество обслуживание или условия договора кредитора, ставка по текущему кредиту превышает среднее значение рынка, задолженность перед банком растет несмотря на внесение платежей, сумма ежемесячного платежа стала обременять заемщика.
Необходимые документы
Для оформления реструктуризации потребуются:
- паспорт;
- ипотечный договор;
- выписка из ЕГРП с указанием недвижимости в вашей собственности;
- справка о доходах за предшествующие 6 месяцев;
- справка для подтверждения обстоятельств, из-за которых вы физически не можете вовремя погасить задолженность.
К последним могут относиться:
- справка с работы о доходах, из которой видно их снижение по сравнению с предшествующим периодом;
- справка о том, что вы встали на учёт в центре занятости, а значит, не имеете работы;
- справка из медицинского учреждения о стоянии здоровья, если снижение доходов связано с болезнью или травмой;
- и другие подобные документы.
И в довершение потребуется оформить заявление, форма для заполнения которого будет выдана в банке. Чтобы подготовиться, стоит поискать её на сайте самого банка, как правило, они там есть. А готовиться нужно, поскольку правильно сформулировать заявление очень важно.
В нём должны быть чётко отражены причины, по которым выполнение долговых обязательств в соответствии с ипотечным договором невозможно при нынешних условиях, и требуется их изменение. Также нужно изложить, какие именно изменения вы хотите увидеть, и на каких условиях сможете продолжать платить ипотеку.
Если всё было сделано правильно, документы предоставлены, причины сочтены кредитной организацией вескими, а притязания обоснованными и разумными, можно рассчитывать на реструктуризацию. Либо банк может предложить свой вариант изменения вместо запрошенного в заявлении. Но реструктуризация – не обязанность, а право банка. Потому нужно держать в уме и вероятность отказа.
Необходимые документы
Для оформления реструктуризации потребуются:
- паспорт;
- ипотечный договор;
- выписка из ЕГРП с указанием недвижимости в вашей собственности;
- справка о доходах за предшествующие 6 месяцев;
- справка для подтверждения обстоятельств, из-за которых вы физически не можете вовремя погасить задолженность.
К последним могут относиться:
- справка с работы о доходах, из которой видно их снижение по сравнению с предшествующим периодом;
- справка о том, что вы встали на учёт в центре занятости, а значит, не имеете работы;
- справка из медицинского учреждения о стоянии здоровья, если снижение доходов связано с болезнью или травмой;
- и другие подобные документы.
И в довершение потребуется оформить заявление, форма для заполнения которого будет выдана в банке. Чтобы подготовиться, стоит поискать её на сайте самого банка, как правило, они там есть. А готовиться нужно, поскольку правильно сформулировать заявление очень важно.