Депозит или текущий счет: в чем разница?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит или текущий счет: в чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.

Что такое депозитный счет

С юридической точки зрения понятие депозита заметно шире и допускает использование разных активов – ценных бумаг, золота и других ценных металлов в разной форме (физической или на так называемых ОМС – обезличенных металлических счетах). Хотя в обиходе понятия «вклад» и «депозит» часто объединяются. Это объясняется тем, что намного чаще речь идет именно о деньгах, предоставленных банку под проценты.

Отдельного упоминания заслуживает депозитарный счет. Это еще один специализированный финансовый инструмент. Он предназначен для размещения и учета исключительно ценных бумаг. Услуга оказывается профессиональными участниками фондового рынка и заметно отличается от банковских продуктов.

Что такое карточный счет

Еще одной очень востребованной в настоящее время банковской услугой выступает оформление пластиковой карты – кредитной или дебетовой. Ее оказание сопровождается открытием карточного счета. Последний схож с текущим, но заметно отличается от депозитного. Главным различием становится свободный доступ к средствам клиента, размещенным на балансе карточки (если речь идет о дебетовой), или предоставленным банком в виде займа (для кредиток).

Основной особенностью карточного счета выступают специальные условия выпуска и обслуживания карты. Они детально прописываются в договоре, заключаемом с банком. Наиболее значимыми условиями выступают такие:

• стоимость выпуска карточного продукта;
• тариф на обслуживание клиента;
• возможность подключения и стоимость сервисов интернет- или мобильного банка;
• комиссии за отдельные финансовые операции (обналичивание, карточные переводы, оплата услуг и т.д.)

Многие люди имеют несколько карточек: одну выдали на работе, чтобы перечислять зарплату, другая заводится для получения кэшбэка и процентов. Дебетовые карты бывают:

Тип	Комментарий
Социальными	Предназначены для выплаты пособий и пенсий (например, по возрасту, потери трудоспособности или кормильца и т. п.). Этот карточный продукт заменил сберегательные книжки. Чаще всего обслуживание таких карточек бесплатное, и предоставляет минимум функционала и привилегий
Зарплатными	Выдаются работодателями для начисления заработной платы. При этом карточка обходится держателю бесплатно, выпуск и обслуживание оплачивается работодателем
Прочими	Чтобы выехать за границу, люди оформляют дополнительные карты в иностранных валютах. Банки предлагают карточные продукты со специальными опциями путешественникам. Кроме того, клиентам предлагаются более выгодные условия: овердрафт, начисление процентов на остаток, кэшбэк, скидки от партнёров и т. п.

Какие бывают виды счетов и в чем их назначение?

Функция банковского дебета как такового заключается в организации финансовой деятельности, более качественном контролировании передвижений денежных средств. Но это касается функциональности счетов как инструмента, у каждого вида дебета имеются собственные опции и задачи. Поэтому так важно находить отличие, например, текущего счета от депозитного или расчетного от текущего. От этого напрямую зависит целесообразность пользования тем или иным типом дебетов.

Согласно Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И, всего в банковской сфере для открытия доступны 8 разных видов счетов:

1. Расчетный — наиболее популярный тип дебетов, доступный и физическим, и юридическим лицам (те из них, что занимаются коммерцией, и вовсе обязаны оформить его согласно Федеральному Закону «О предпринимательской деятельности»);
2. Ссудный — нужен людям или организациям, имеющим крупные задолженности. Специально открытый для этого дебет позволяет отслеживать регулярность выплат, остаток задолженности и т.д.;
3. Валютный — подвид других типов дебетов. Особенность в том, что он открывается в какой-либо одной определенной иностранной валюте;
4. Текущий — как правило, используется для получения субсидий, грантов, заработных плат, материальной помощи и т.д.;
5. Депозитный — деньги на нем используются для вложения в различные активы. За счет этого клиентам выплачиваются проценты по вкладу;
6. Лицевой — для отслеживания инвестируемых в компанию денежных средств;
7. Карточный — тип дебета, открываемый при получении дебетовой карты;
8. Специальный — открывается для накопления денежных средств обычных граждан РФ, поэтому открыть такой дебет удается далеко не каждому.

Из вышесказанного уже можно выяснить, например, что такое депозитный и текущий счет, а также в чем их отличие друг от друга. Обратите внимание, что в Сбербанке, ВТБ и прочих крупных банках доступны самые большие «ассортименты» этих банковских продуктов, и наоборот — чем меньше банк, тем, как правило, дается меньший выбор.

Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?

Критерии	Текущий счет	Депозитный счет
Начисление процентов	Отсутствует, либо предоставляется за определённую плату	Размер начисления процентов прописывается в договоре
Стоимость обслуживания	Зависит от выбранного тарифного плана	Бесплатно
Срок размещения денежных средств	Не ограничен	Прописывается в договоре
Страхование	Страхуются денежные средства до 1.4 млн рублей	Страхуются денежные средства до 1.4 млн рублей
Возможность пополнения	Имеется	Не на каждом
Возможность снятия	Имеется	Как правило, отсутствует (либо по условиями договора)
Мгновенный доступ к деньгам	Имеется	Как правило, отсутствует (либо по условиями договора)

Депозитный счет – открывается в банке. На него зачисляется некоторая сумма денежных средств, которые, по договору, будут находиться на нем установленный промежуток времени. За это владеющему этим счетом банк начисляет проценты. Основное предназначение депозитного счета – приумножение сбережений. Такой вариант размещения денежных средств является одним из видов пассивного дохода. Также, депозитные счета называют инвестированием с незначительным риском, но и с небольшим доходом. Однако, депозитные счета довольно популярны в России. Банковские учреждения предлагают различные условия по депозитным вкладам. Проценты, начисленные банком по депозитному вкладу выплачивают в соответствии с договором – каждый месяц или после завершения действия соглашения.

В чем различие между текущим и депозитным счетами

Различие между счетами заключается в исполняемых ими функциях. Наличие текущего счета в банке позволяет осуществлять перевод и снятие финансовых ресурсов. Однако, обладатель этого счета от наличия денежных ресурсов на счете прибыли не получает. Чтобы деньги принесли прибыль, следует помещать их в банк на депозитный счет.

До того, как открыть счет в банковском учреждении следует определиться, для чего тот необходим:

• чтобы получить доход – депозит;
• чтобы получать выплаты, осуществлять оплату покупок и разных услуг – текущий.

На счете в банке генерируются финансовые средства граждан или юридических лиц в безналичной форме. Сделав правильный выбор по открытию счета, можно либо проводить различные операции с денежными средствами на счете, либо получать доход за их использование банком.

Обычно, стандартным депозитным соглашением предусмотрено, что клиент не сможет забрать раньше обусловленного срока внесенные им на депозит финансовые средства. Собственно, за это неудобство банком выплачивается клиенту повышенный процент.

В сущности, как текущий, так и депозитный счета в банковском учреждении являются хранилищами финансовых ресурсов клиента, с различиями:

• текущий счет предполагает непосредственный быстрый доступ к деньгам. Депозитный не позволяет ими пользоваться на протяжении определенного времени либо представляет особенные условия их использования;
• у текущего счета не устанавливается срок его действия. Стандартизированный депозитный договор предполагает конкретную дату, до которой денежные средства будут находиться на сбережении;
• на текущий счет банковские учреждения не проводят начисление процентов. Открытие депозитного счета предполагает накопление средств, начисляемых банковским учреждением в качестве процентов на сумму вклада.

Что-либо другое – проценты, начисляемые банком на остаток денег, находящихся на обычном счете, возможность использования части депозита и начисленных процентов – это возможности карточного счета. Он является сподручной и удобной для пользования клиентом надстройкой.

Как используется номера счета карты

При транзакциях реквизиты обычно не запрашиваются. Они необходимы для проведения переводов с юридическими лицами, а также для безналичных операций внутри или между разными банками. Поскольку это не уникальный набор цифр, для исключения ошибок в реквизитах платежа указывается БИК организации и ФИО владельца.

Мобильный банк предполагает возможность онлайн перевода денег с депозитного счета на карточный. Переводы внутри банка не облагаются комиссией, за исключением тарифов по картам Сбербанка. Если вы решите перевести деньги на пластик, оформленный в другом регионе РФ, спишется комиссия 1% от суммы.

Какой вид счета указывать в декларации
В декларации есть раздел «Сведения о счетах в банках и иных кредитных организациях». В нем указываются депозитные счета, текущие, карточные, а также валюта, остаток на отчетную дату, общая сумма поступлений за отчетный период. Даже если остаток нулевой, его нужно отразить в декларации.

Информация о кредитных карточках пишется в блоке «Прочие обязательства». Если задолженность погашена, но карточка активна, указывается размер лимита.

Что такое депозитный счет юридического лица?

Организации, как и прочие вкладчики, вправе использовать депозитные счета для хранения на них свободных средств. Поскольку расчетные операции с использованием депозитов в силу пункта 3 статьи 834 ГК РФ запрещены, внесение депозита требует открытия отдельного счета (помимо расчетного). При этом закон не ограничивает количества возможных депозитов, а также не связывает организацию обязанностью держать вклады именно в том банке, где у нее имеется расчетный счет.

Кроме того, важно помнить, что в отличие от вкладчиков-граждан в отношении депозита организаций действует более жесткое правило, касающееся досрочного снятия денег. В частности, в силу пункта 2 статьи 837 ГК РФ организация лишена права требования снятия средств досрочно, если договором специально не оговорено иное.

Подводя итог, отметим, что вопрос об открытии счета или вклада клиентом банка должен решаться исходя из целей помещения средств в банк с учетом всех описанных в статье различий между этими финансовыми инструментами.

Что такое депозитный счет

При открытии вклада вкладчику открывается депозитный счет, на котором будут размещены его денежные средства. Условия пользования депозитным счетом определяются депозитным договором.

Отличительные признаки депозитного счета:

• Открывается для получения пассивного дохода;
• На остаток средств на счете начисляется доходный процент;
• Имеет срок действия, может быть с правом пролонгации или без возможности продления;
• Могут быть ограничения по пополнению и частичному досрочному снятию денег;
• При несоблюдении условий договора начисленные проценты пересчитываются по ставке «до востребования».

Для получения наиболее высокого процента по депозиту, вкладчик должен соблюсти определенные условия.

Например, для того, чтобы процентная ставка по вкладу «Сохраняй» в Сбербанке составила 4,5% годовых (максимальная в рамках программы), потребуется разместить более 400 тыс. руб., на срок 6–12 месяцев. При этом вклад нельзя пополнять или частично снимать.

Что такое депозитарный счет

Открытие депозитного довольно популярная процедура. Преимуществами данного вида услуги пользуются инвесторы, финансисты, люди, пытающиеся уберечь сбережения от пожирания инфляцией и другие. Причин и плюсов держать тут деньги предостаточно.

Итак, он представляет что-то вроде копилки. Храня там деньги человек получает процент от банка. Предоставлять подобную услугу банковским и любым другим кредитным организациям выгодно. Пользуясь ресурсами клиентов, кредитная организация увеличивает оборот денежных средств в системе, что позволяет ей обрабатывать большее число операций, получая дивиденды.

Конечно, подобная услуга выгодна кредитному учреждению и непосредственно клиенту. Открывая депозитный, финансовое учреждение гарантирует вкладчику определенный процент за то, что клиент хранит свои сбережения и позволяет ими пользоваться.

Вклад и счет в банке: в чем разница и что выгодней открыть

Шрифт A A

Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.

Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.

Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.

Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.

Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.

Как открыть текущий счет в банке

Физическое лицо, желающее открыть текущий банковский счет, должно представить в банк комплект документации, в состав которого входят (п. 3.1 инструкции № 153-И):

• Документ, удостоверяющий личность гражданина.
• Карточка с образцами подписей. Обычно этот документ оформляется прямо в банке непосредственно при открытии счета в присутствии ответственного сотрудника банка, однако позволяется представить и карточку, удостоверенную нотариусом. При этом надлежащей считается карточка, в которой все подписи удостоверены одним нотариусом (п. 7.9 инструкции № 153-И).
• Документы с подтверждением полномочий указанных в карточке лиц на распоряжение средствами на текущем счете в банке — этотребование актуально, если правомочия на распоряжение названными средствами передаются владельцем счета третьим лицам. Проверка полномочий таких лиц осуществляется банком по регламенту, установленному банковскими правилами и договором с клиентом (п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, далее — ПВАС № 5).
• Свидетельство ИНН физлица (при наличии).

Если же текущий счет собирается открывать иностранный гражданин или лицо без гражданства, то к перечисленным выше документам надлежит приложить также:

• миграционную карту;
• документ, подтверждающий право такого лица находиться на территории РФ, если подача таких документов предусмотрена законом.

Кроме того, при открытии текущего счета физлицо заполняет также специальную анкету по форме банка и предоставляет/не предоставляет банку право на получение, хранение и обработку персональных данных (п. 1 ст. 6 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Одно физлицо может открыть несколько текущих счетов в банке.

Движения по текущему счету клиента после закрытия счета

С момента расторжения договора банковского счета любые транзакции по такому счету, помимо операций по перечислению или выдаче остатка по счету его владельцу, запрещены (пп. 8.2–8.3 инструкции № 153-И). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

Аналогичным образом не допускается исполнение банком приходных и расходных операций, направленных на погашение текущей задолженности клиента перед банком или иными лицами. В противном случае суд может взыскать в пользу клиента (см. апелляционное определение Красноярского краевого суда от 28.03.2016 по делу № 33-3855/2016):

• зачисленные на его закрытый счет средства;
• неустойку за несвоевременную выдачу поступивших денежных средств (ст. 15, 28 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — ЗЗПП);
• компенсацию морального вреда;
• штраф за неисполнение банком требования потребителя по доброй воле в соответствии со ст. 13 ЗЗПП (более подробно о таком виде штрафных санкций можно прочитать в статье Размер штрафа по закону о защите прав потребителей).

***

Итак, назначение текущего счета в банке — это получение клиентом-физлицом возможности совершать транзакции, не связанные с предпринимательской деятельностью. К текущему счету может быть привязана пластиковая карта. Закрытие счета производится либо по желанию клиента, либо по инициативе банка, либо по предписанию компетентных органов.

Информация по вкладу/счету

• Последние операции
• Информация по вкладу/счету
• Графическая выписка

По каждому вкладу/счету Вы можете просмотреть детальную информацию и выполнить следующие действия: просмотреть список выполненных операций, распечатать выписку, просмотреть дополнительную информацию по данному вкладу и т.д. Для этого в списке Вклады щелкните название интересующего Вас вклада/счета или значок рядом с названием.

В результате откроется страница данного вкладу/счету, в верхней части которой отображается следующая основная информация: название вклада, остаток денег на счете вклада, номер вклада/счета, процентная ставка по данному вкладу, его статус (например, «Утеряна сберкнижка») и сумма доступных средств для снятия наличных.

На странице вклада/счета Вы также можете выполнить следующие действия:

• Настроить отображение вклада на главной странице. Для этого установить галочку в поле Показывать на главной.
• Добавить данный вклад в личное меню в избранное. Для этого щелкните ссылку Добавить в избранное в верхней правой части страницы.
• С помощью нажатия кнопки Операции по вкладу, счету и выбора соответствующего пункта меню Вы можете:
  • Оплатить товары или услуги.
  • Пополнить вклад.
  • Закрыть вклад.
  • Изменить неснижаемый остаток по вкладу.
  • Открыть вклад (закрыть счет списания).
  • Перевести средства между своими счетами и картами.
  • Перевести средства организации.
  • Перевести средства частному лицу.
  • Заявить об утере сберкнижки.

  На странице вклада/счета Вы также можете просмотреть последние операции, детальную информацию по вкладу и графическую выписку. Для этого перейдите на одну из следующих вкладок:

  • Последние операции.
  • Информация по вкладу.
  • Графическая выписка.

  При переходе на страницу вклада по умолчанию отображается информация вкладки Последние операции.

  На странице просматриваемого вклада/счета в списке Остальные вклады отображается список Ваших вкладов/счетов, открытых в Сбербанке. Для перехода на страницу одного из данных вкладов/счетов щелкните название выбранного вклада. Для перехода на страницу Вклады и счета со списком Ваших вкладов и счетов щелкните показать все.

  Отличительные особенности между депозитным и текущим счетом

  Чтобы определить, какой счет нужен в конкретной ситуации: депозитный или текущий, должно быть понимание, в чем их принципиальное отличие. Текущий счет сравнивают с кошельком, а депозитный — с копилкой. Вы можете потратить деньги с текущего в любой момент на любые нужды, как будто достав их из кошелька.

  С депозитного нельзя снять средства, когда хочется. Можно сделать вывод, что депозит предназначен для сбережений, ведь банк будет платить процент от суммы вклада, но тратить сам вклад вы не имеете права.

  Текущий счет используется для расчета за товары и услуги и денежных переводов. Банк будет пользоваться вашим остатком средств бесплатно. Резюмируем, разница депозитного и текущего счетов заключается в:

  1. Процедуре оформления;
  2. Периоде действия;
  3. Размере суммы, находящейся в полном распоряжении клиента.

  При оформлении депозитного вклада клиент обязуется передать в распоряжение банка определенную сумму. Разница между депозитным и текущим счетом в том, что ресурсами текущего счета предприятие может распоряжаться по своему усмотрению, а депозит может быть переведен или снят при выполнении особых условий и по истечении установленного договором времени. Взаимоотношения между банком и клиентом при открытии депозитных вкладов строятся на таких принципах:

  • вкладчик вносит установленную договором сумму;
  • банк на протяжении срока действия соглашения пользуется депозитными средствами в своих целях;
  • за временное хранение денег и возможность пускать их в оборот банк расплачивается с клиентом посредством начисляемых процентов;
  • по окончании срока депозита вся сумма вклада выдается клиенту, дополнительно ему переводится накопленный объем процентных вознаграждений.
  
  

  Похожие записи:

  • муниципального образования город-герой Новороссийск
  • Справка 182н о сумме заработной платы за два календарных года
  • Договор купли-продажи гаража – Образец, бланк 2022 года