Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования животных». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ключевая причина – отсутствие у отечественных страховщиков достаточного количества специальных программ. Всего их максимум 10, но они рассчитаны в основном на породистых животных, участвующих в выставках и соревнованиях.
Согласно действующему ГК РФ, страхование животных в России причислено к имущественному виду страхования. При этом подлежат страхованию животные в размере 70% от их реальной стоимости.
Примечательно, что в Европе данный вид страхования уже перешёл в категорию обязательных программ в то время как российский рынок страхования пока предлагает только добровольные зоополисы для дополнительной защиты животных.
Важно! В ст. 1064 ГК РФ обозначено, что лица, нанёсшие вред имуществу юридического или физлица, обязаны возместить убытки в соответствующем объёме. Обязанность по возмещению может также возлагаться на лицо, не имеющее отношение к фактическому нанесению вреда.
Страхование животных делится на 2 подвида:
- страхование домашних питомцев;
- страхование сельскохозяйственных животных.
Что такое страхование домашних животных
Страхование домашних животных может помочь оплатить медицинское обслуживание вашего питомца, при этом многие полисы покрывают до 90% счетов ветеринара. Однако пропорция варьируется в зависимости от страховщика и ваших предпочтений. Некоторые полисы также имеют ежегодные или пожизненные ограничения на оплату, что может означать, что некоторые счета вообще не покрываются.
Исключения и осложнения могут помочь объяснить, почему. Согласно исследованию владельцев домашних животных, проведенному в марте 2021 года, только 25% владельцев домашних животных имеют страховку для домашних животных. Также может быть трудно найти комплексную страховку для вашей собаки или кошки за разумную ежемесячную премию.
Поиск страховки для домашних животных позволит вам принять обоснованное решение, которое лучше всего подходит для вашего питомца и вашего бюджета. Чтобы помочь вам сэкономить время. Мы составили список лучших компаний по страхованию домашних животных на основе ваших конкретных потребностей и приоритетов.
Возможные риски для домашних питомцев
На сегодняшний день наиболее распространенными рисками для животных являются несчастные случаи и заболевания. Обычно в стандартный пакет страхования, предлагаемый российскими компаниями, входит гибель питомца в результате стихийного бедствия, несчастного случая, поражения молнией, пожара или заболевания. Кроме того, многие владельцы страхуют своих животных на случай его утраты в результате разбоя или кражи. Некоторые отечественные страховщики полностью покрывают затраты на ветеринарное обслуживание. Нередко лечение породистого животного обходится не дешевле, чем лечение его владельца.
Кроме основных рисков, в страховом контракте можно предусмотреть пункты, связанные с отравлением или нападением бродячих собак. В последнее время участились случаи страхования домашних любимцев от гибели под колесами автомобильного транспорта и от похищения. В процессе определения рисков необходимо учитывать образ жизни, который ведет ваш любимец. Кроме того, необходимо понимать, что стандартное страхование животных не компенсирует риски, имеющие отношение к транспортировке домашних питомцев. Для этих случаев предусмотрена расширенная страховка.
Обязательное страхование животных потенциально опасных пород
Следует отметить, что страхование гражданской ответственности действует далеко не во всех странах. На всех остальных территориях обязательному страхованию подлежат лишь собаки потенциально опасных пород. В этом случае договор распространяется лишь на случаи причинения застрахованным псом ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. В этом случае возможные судебные издержки тоже будет покрывать страхование животных. В России в скором будущем планируется ввести обязательное страхование гражданской ответственности хозяев домашних питомцев.
Следует понимать, что условия договора не распространяются на провокационные действия со стороны потерпевшего. К примеру, если собака напала на злоумышленника, который попытался ограбить ее хозяина.
Порядок действий при страховании животного
Для начала необходимо выбрать страховую компанию. Их на рынке услуг представлено довольно много: «СберСтрахование», «Ингосстрах», «СОГАЗ» и др. Перед тем, как окончательно определиться с выбором, стоит почитать отзывы страхователей, а также просмотреть оценки в рейтинговых агентствах.
Следующим шагом будет выбор подходящей страховки и тарифа. Стоит обратить внимание на стоимость полиса и размер страховой суммы.
Далее необходимо предоставить заявление, собранные документы и подписать договор. Это можно сделать в офисе страховой компании или в режиме онлайн. После этого остаётся внести оплату согласно договору. Полис страхования вступает в силу с момента его подписания, однако в некоторых страховых полисах указан 14-дневной период ожидания, в течение которого любые страховые случаи признаются недействительными. Выплата производится только за те события, что произошли начиная с 15 дня после заключения договора. До этого момента страхователь может рассчитывать только на бесплатную консультацию ветеринара.
Если животное породистое, стоит провести экспертную оценку его стоимости. При ее отсутствии страховая будет брать в расчёт рыночную стоимость животного, а она может оказаться значительно ниже. В этом случае получится купить полис дешевле, но и сумма страхового возмещения тоже будет значительно ниже.
ЦБ признал успешным I этап преобразований
Новые требования Банка России к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков вводились в рамках риск-ориентированного подхода, начали действовать с 1 июля 2021 года и распространяются пока примерно на половину игроков страхового рынка — на 71 компанию, в том числе на самые крупные, сообщили «Интерфаксу» в Банке России. При этом для малых компаний с объемом премий до 2 млрд рублей (по итогам 2020 года), не осуществляющих операции по ОСАГО, допускается выполнение требований положения 710-П не с 1 июля, а с 1 января 2022 года. В этот список попадает 88 страховщиков. Сам документ вступает в силу поэтапно до 2025 года.
ЦБ считает, что по итогам первого — самого сложного этапа — страховой рынок успешно справляется с задачей по приведению бизнеса в соответствие с новыми требованиями к капиталу. В первую очередь участникам понадобилась не столько докапитализация, сколько проведение изменений в структуре активов. Регулятор намерен двигаться дальше по пути внедрения риск-ориентированных подходов.
Так, для целей реализации второго этапа внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора Банк России разработал проект нормативного акта, положения которого позволяют более точно рассчитывать величину страховых обязательств и соответственно более правильно оценивать финансовую устойчивость страховщиков. При разработке учитывались наилучшие международные практики оценки страховых резервов (в том числе Solvency II и МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования»). Предполагаемая дата вступления акта в силу — 1 января 2023 года, сообщили «Интерфаксу» в ЦБ.
О предоставлении дополнительной отсрочки введения требований ЦБ к финустойчивости Всероссийский союз страховщиков (ВСС) к регулятору не обращался, работа над положением и его обсуждение с сообществом шла полтора года, сказал «Интерфаксу» президент ВСС Игорь Юргенс. По его словам, те страховые компании, которые не справляются с новыми требованиями регулятора, ищут партнеров для слияния бизнеса или передачи страхового портфеля самостоятельно. «Если кто-то обратится в ВСС за помощью в подборе партнеров, союз готов такую помощь оказать», — добавил Юргенс.
Предложения о покупке
Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.
Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.
По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.
Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».
Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.
Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.
Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.
В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.
В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.
В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.
Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.
Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.
К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.
Также эксперты говорят о том, что в свете пандемии популярной станет страховка от потери работы. В 2021 году лучше подготовиться к сложным ситуациями, чтобы в случае потери постоянного дохода обеспечить себе временную финансовую поддержку.
Минимальная цена такого страхования составляет 3 – 3,5 тысячи рублей на срок 15-24 месяца. Хотя в расчет берется сумма страхования, а также оклад человека, но все равно такой полис отлично защищает человека от страшной ситуации.
Можно долго рассуждать о том, какими видами страхования будут пользоваться людям. Только в этом нет необходимости, главное, что компании готовы оказать всяческую поддержку населения. В стране сложилась непростая ситуация, поэтому любая защита оказывается нелишней.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
- название документа;
- фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
- данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
- предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
- страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
- указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
- страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора;
- подписи обеих сторон.
Добровольное и обязательное страхование
По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.
«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».7
Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.
Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.
Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.
В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.
Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».8
Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.
«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».9
Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).
Таблица 2.
|
Страховой риск |
Страховое обеспечение |
|---|---|
|
Необходимость получения медицинской помощи |
Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей |
|
Временная нетрудоспособность |
Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа) |
|
Трудовое увечье и профессиональное заболевание |
Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием |
|
Материнство |
Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет |
|
Инвалидность |
Пенсия по инвалидности |
|
Наступление старости |
Пенсия по старости |
|
Потеря кормильца |
Пенсия по случаю потери кормильца |
|
Потеря работы |
Пособие по безработице |
|
Смерть |
Пособие на погребение |
Из чего складывается стоимость страховки?
Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.
«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».12
Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.
Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.
Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.
Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.
При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.
Страхование сельскохозяйственных животных
Застраховать сельскохозяйственных животных могут физические и юридические лица, которые являются собственниками птицы или сельскохозяйственных животных. По договору страхования страхуются следующие животные:
- мелкий (крупный) рогатый скот;
- спортивные лошади;
- кони;
- свиньи;
- птицы мясных и яйценосных пород;
- пушные звери;
- пчелосемьи.
Страхование сельскохозяйственных животных производится вследствие наступления страховых рисков, а именно:
- инфекционные болезни;
- стихийные бедствия (удар молнии, буря, ураган, землетрясение, ливень и другие случаи);
- пожар;
- несчастный случай (действие электрического тока, попадание под движущийся транспорт, утопление, нападение зверей, удушение, падение животных в яму и прочее);
- противозаконные действия третьих лиц (разбой, кража).
Заявленная на страхование стоимость поголовья птицы и животных должна подтверждаться документально. На основании размера общей стоимости устанавливается размер страховой суммы. Стоимость сельскохозяйственных животных подтверждается следующими документами:
- выписка из книги учета по основным средствам предприятия;
- договор залога (если птица или животное страхуется как залоговое имущество);
- договор купли-продажи;
- другие документы, подтверждающие размер стоимости на дату подписания договора страхования.
Страховая сумма устанавливается страховщиком, как для группы животных, так и для каждого отдельно взятого животного. Как правило, в договоре страхования страховщиком предусматривается безусловная франшиза, при которой часть ущерба не возмещается страховщиком и во всех выплатах вычитается из выплачиваемой суммы возмещения. При страховании сельскохозяйственных животных безусловная франшиза может достигать пятидесяти процентов от общей страховой суммы.
Размер страхового платежа является произведением фактически рассчитанного страхового тарифа на страховую сумму по договору страхования. Страховой тариф для каждого вида животных рассчитывается отдельно и напрямую зависит от следующих факторов:
- вид назначения животного (сельскохозяйственные и несельскохозяйственные);
- количество;
- статус собственника (физическое или юридическое лицо);
- пакет рисков;
- размер франшизы;
- условия оплаты страхового платежа;
- срок действия договора страхования.
Сельхоз страхование животных
Объектом страховки может стать любое сельскохозяйственное животное. Если животное страдает каким-либо инфекционным заболеванием или находится на территории, где был объявлен карантин, то операция сельхоз страхования животных не сможет быть осуществлена. С/х животных можно разделить на три основные категории. К первой относятся продуктивный скот, ко второй группе относится молодняк, а к третьей животные, которые относятся к разряду племенных. В зависимости от категории С/Х животных предусмотрены определенные риски. Стоит отметить, что страхователь не сможет получить выплаты, которые связаны с косвенными убытками в результате потери животного. К косвенным убыткам, например можно отнести те убытки, которые связаны с нереализованной продукцией. Как определяется страховая стоимость? Принимается во внимание рыночная стоимость животного.
Сумма учитывается на тот момент, когда между страхователем и страховщиком заключается договор. Обе стороны могут определить стоимость животного, но она не сможет превысить определенного предела. Договор можно заключить на период, не превышающий 12 месяцев. В договоре могут быть указаны как отдельно взятые риски, так и полный их спектр. Животных также можно застраховать по отдельности или включить в страховку группу животных. Договор станет действительным после того, как страхователь внесет начальный взнос.
Нашу жизнь издавна окружают животные, будь то собаки, кошки, лошади или кролики. Многие из них становятся членами семьи. Возникает вопрос о страховании наших питомцев. Страхование домашнего питомца или сельскохозяйственного животного — очень популярный вид страхования на Западе. Чаще всего страхуют жизнь и здоровье домашних собак и породистых кошек, реже — рыбок, птичек, грызунов. Экзотические животные почти всегда получают страховку от своих хозяев, поскольку их рыночная стоимость велика.
Добровольное страхование сельскохозяйственных животных призвано защитить фермера от риска, связанного с болезнями и падежом скота. Мы рассмотрим, какие животные страхуются в России, и от каких рисков покупаются страховки на питомцев. Для чего же вообще нужно страховать животных? Ответ на этот вопрос зависит напрямую от того, какие животные имеются ввиду, и каково к ним отношение страхователя. В соответствии с Гражданским кодексом животные относятся к имуществу, и с этих позиций можно считать, что добровольное страхование животных – это защита имущества и вложенных в них инвестиций. Однако если животное является членом семьи, то и причины страхования будут иными, тем более, что в жизни чаще страхуют имущество, чем членов семьи.
Тема данной курсовой работы является актуальной, т.к. в современном мире, все большее распространение имеет такой вид страхования, как страхование животных.
Целью данной работы является изучение страхования животных. Для достижения цели поставлены следующие задачи:
- рассмотрение видов страхования животных;
- страхование домашних и сельскохозяйственных животных;
- страхование ответственности владельцев животных.
- проблемы страхования животных.