Расторжение кредитного договора

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение кредитного договора». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Расторжение договора займа по соглашению сторон является самым простым и безболезненным для его участников способом прекращения действия ранее созданного документа. Подписывая такое соглашение, стороны могут указать на то, что они не имеют друг к другу взаимных претензий, или, напротив, установить наличие у одной стороны задолженности, которую она обязуется погасить в установленном порядке с соблюдением определенных сроков.

Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон

Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.

Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.

Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.

Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.

Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.

Прекращение договора займа по инициативе заемщика

Несмотря на все сложности, сопутствующие расторжению договора в одностороннем порядке, инициировать прекращение его действия заемщику вполне под силу. В общем виде алгоритм действий, выполняемых в этом случае, включает в себя следующие этапы:

1. Составление уведомления о досрочном расторжении договора займа и передача его займодавцу. Этот документ стоит составить в 2 экземплярах, один из которых надлежит передать займодавцу, а второй — с отметкой о получении уведомления — оставить себе в качестве доказательства того, что волеизъявление заемщика действительно было доведено до сведения займодавца. Если же займодавец отказывается принимать уведомление, его стоит направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Адресат в этом случае обязан рассмотреть обращение и дать ответ в течение 30 дней с момента его получения.
2. Согласование условий расторжения договора с займодавцем.
3. Подготовка и заключение соглашения о прекращении действия договора займа.

Расторжение договора займа по инициативе заемщика

Согласно ст. 809 ГК РФ, это возможно только при полном выполнении взятых на себя финансовых обязательств. В договоре предусмотрена сумма, которую необходимо вернуть.

Если ссуда выдавалась под проценты, то процесс расторжения происходит следующим образом:

1. клиент пишет заявление на досрочный возврат полной суммы основного долга и начисленных процентов за период пользования средствами;
2. заимодатель осуществляет пересчет суммы для досрочного закрытия;
3. подписывается соответствующее соглашение;
4. вносятся денежные средства;
5. выдается заявление о полном закрытии долга при необходимости.

Порядок действий заемщика при досрочной оплате ссуды

Чтобы вернуть чрезмерно уплаченные проценты при преждевременном закрытии займа, гражданин должен следовать такому порядку действий:

1. За тридцать дней до намеченной даты погашения необходимо уведомить банк о своем намерении полностью выплатить ссуду. Подается письменное заявление.
2. Осуществляется досрочная выплата обязательств в полном размере.
3. Банк документально подтверждает факт отсутствия у данного заемщика задолженности по кредиту.
4. Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов при погашении кредита раньше установленного срока можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
5. Кредитору подается заявление с требованием о возврате соответствующих средств.
6. Заявление рассматривается, выносится обоснованное решение.

Деньги выплачиваются при положительном вердикте. Отказ можно оспорить через суд.

Процедура расторжения договора займа в одностороннем порядке

Осуществить процедуру расторжения договора займа можно как по инициативе заимодателя, так и по желанию заемщика. Далее будут представлены сведения о том, как происходит аннулирование соглашения о заимствовании денежных средств в обоих случаях.

Досрочное прекращение действия договора займа по желанию заимодателя

Причины, которые могут послужить основанием для аннулирования соглашения о заимствовании денежных средств по инициативе заимодателя:

• Если заемщик нарушил сроки возврата денежных средств, которые были представлены ему в виде долга;
• Систематическое нарушение заемщиком порядка выплат.

Порядок действий при расторжении:

• Гражданин, предоставивший в долг другому лицу денежные средства, должен уведомить его о своем желании осуществить процесс расторжения договора займа. Сделать это необходимо при помощи письменного уведомления, получение которого следует зафиксировать посредством подписи заемщика. Рекомендуется направлять представленное извещение посредством почтовых услуг, а именно заказным письмом с уведомлением;
• Далее необходимо встретиться с заемщиком для попытки урегулировать разногласия мирным путем. Следует отметить, что заимодатель имеет право предложить лицу, взявшему в долг денежные средства, свои способы решения данного вопроса;
• Если заемщик не отвечает на уведомление о расторжении договора займа на протяжении одного месяца, заимодатель имеет полное право аннулировать документ в одностороннем порядке.

В качестве сторон договора выступают физические, юридические лица или органы государственной власти. Независимо от того, кто является заимодавцем и заемщиком, все условия соглашения должны строго соблюдаться. При несоблюдении одной из сторон какого-либо пункта договор может быть расторгнут по инициативе участника, интересы которого нарушены.

Основания для прекращения действия договора бывают разные:

• Истечение срока действия соглашения, если все обязательства исполнены;
• Досрочная выплата долга;
• Несоблюдение срок уплаты;
• Отсутствие залогового обеспечения, если договор включает этот пункт;
• Нецелевое расходование средств и т. д.

Досрочная выплата долга, как правило, не вызывает недовольства со стороны заимодавца, однако может обязать заемщика выплатить дополнительную комиссию, если это отражено в договоре.

Как показывает практика, договоры займа чаще всего расторгаются по вине должника, допустившего просрочку. Неисполнение финансовых обязательств может быть связано с увольнением, крупными непредвиденными тратами и т. п.

Заемщик при заключении договора займа должен адекватно оценивать свое материальное положение и понимать, что даже веская причина не освободит его от обязанности по погашению долга.

В большинстве случаев соглашение расторгается естественно и стороны не имеют претензий друг к другу.

Но если происходит досрочное погашение, причины тому таковы:

• заёмщик просрочил очередной платёж, установленный графиком, приложенным к договору;
• заёмщик по уважительным причинам не может выполнять обязательства по соглашению;
• заёмщик потратил деньги, взятые в долг, не на те цели, что были указаны в соглашении;
• обе стороны согласились на то, чтобы соглашение было расторгнуто досрочно;
• заёмщик полностью вернул задолженность с процентами до окончания действия соглашения.

Основный законодательный акт, регламентирующий договорные отношения – ГК РФ. Так, согласно ст. 807 ГК РФ, заимодатель имеет право потребовать заёмщика рассчитаться по процентам в тот день, когда данная сумма должна быть ему возвращена.

Если заёмщик перестает платить по займу, у заимодателя один выход – подать на него в суд. Если заимодатель выиграет дело, помогать возвращать долг ему будут судебные приставы.

В ст. 811 ГК РФ, указано, какую ответственность несёт заёмщик, если он повторно нарушил сроки уплаты платежа по займу.

Особенности одностороннего внесудебного отказа от договора

Право на такой отказ осуществляется через уведомление другой стороне. Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не вытекает из закона или условий договора.

Если вы используете бумажный вариант обмена юридически значимыми сообщениями, то направлять уведомление об одностороннем отказе от договора нужно именно на юридический адрес контрагента. Делается это заказным письмом с уведомлением либо иным способом, позволяющим отследить такое направление (экспресс-почта, курьерская доставка).

Если партнёр будет умышленно избегать направленное ему уведомление или не получит его по каким-либо иным причинам в течение срока хранения, то он понесёт ответственность. Неполученное им юридически значимое сообщение будет считаться полученным, а правовые последствия, отражённые в нём, — наступившими.

Вышеуказанное находит свое отражение в ст. 165.1 ГК РФ, а также в п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

В то же время необходимо изучить условия договора, так как п. 1. ст. 450.1 ГК РФ упоминает о ином моменте его прекращения, который может быть установлен сторонами в нём. Например, в документе может содержаться формулировка о том, что договор будет считаться прекратившим действие по истечении 10 календарных дней месяца, следующего за тем, в котором было направлено уведомление об отказе. Тем самым такой договор прекратит свое действие не с момента получения уведомления, а по истечении определенного периода.

Прекращение договора займа по инициативе заемщика

Несмотря на все сложности, сопутствующие расторжению договора в одностороннем порядке, инициировать прекращение его действия заемщику вполне под силу. В общем виде алгоритм действий, выполняемых в этом случае, включает в себя следующие этапы:

1. Составление уведомления о досрочном расторжении договора займа и передача его займодавцу. Этот документ стоит составить в 2 экземплярах, один из которых надлежит передать займодавцу, а второй — с отметкой о получении уведомления — оставить себе в качестве доказательства того, что волеизъявление заемщика действительно было доведено до сведения займодавца. Если же займодавец отказывается принимать уведомление, его стоит направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Адресат в этом случае обязан рассмотреть обращение и дать ответ в течение 30 дней с момента его получения.
2. Согласование условий расторжения договора с займодавцем.
3. Подготовка и заключение соглашения о прекращении действия договора займа.

Образец соглашения о расторжении договора займа

Соглашение № 59 о расторжении договора займа № 321 от 05.08.2016

Биробиджан 13.07.2017

ООО «Быстрый кредит» (далее — Кредитор) в лице кредитного менеджера Ковалевой Анны Евгеньевны, действующей на основании доверенности № 3215-541, и ООО «Гамма-Н» (далее — Заемщик) в лице генерального директора Егорцева Артема Сергеевича, действующего на основании Устава, заключили следующее соглашение:

1. Заключенный между Кредитором и Заемщиком договор № 321 от 05.08.2016 (далее — Договор) прекращает свое действие с момента заключения настоящего соглашения.
2. Согласно положениям настоящего Соглашения, взамен обязательства, возникшего у Заемщика в результате заключения Договора, он обязуется передать Кредитору гараж кирпичный, расположенный по адресу: г. Биробиджан, ул. Кутузова, 11 (далее — Имущество).
3. Указанное Имущество Заемщик обязуется передать Кредитору до 30.07.2017.
4. После передачи Имущества все обязательства, возникшие у Кредитора и Заемщика после заключения Договора, считаются исполненными.
5. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу (по одному для каждой стороны).

ООО «Быстрый кредит» Юридический адрес: Биробиджан, ул. Студенческая, д. 5, оф. 11 ИНН: 258901473021 КПП: 698510321 ОГРН: 1487569254701 Ковалева Анна Евгеньевна Дата: 13.07.2017 Подпись: (подпись)

ООО «Гамма-Н» Юридический адрес: Биробиджан, ул. Пушкина, д. 14, оф. 2 ИНН: 547201978562 КПП: 215687302 ОГРН: 8745985632581 Егорцев Артем Сергеевич Дата: 13.07.2017 Подпись: (подпись)

Расторжение договора в связи с нарушением сроков

Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков. Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).

Как расторгнуть договор займа в одностороннем порядке?

Договор может быть расторгнут по инициативе заемщика и заимодавца. Рассмотрим каждый из случаев в отдельности.

Досрочное аннулирование договора займа по инициативе заимодавца

Причины, по которым кредитор может принять решение об аннулировании соглашения:

• заемщик не возвращает вовремя денежные средства;
• систематически нарушает порядок выплат.

Порядок действий при расторжении:

1. Заимодатель уведомляет заемщика о своем решении. Оно должно быть оформлено в письменном виде. Рекомендуется отправить документ по почте заказным письмом с уведомлением.
2. Встреча с заемщиком и попытка урегулировать вопрос мирным путем. Заимодадеть вправе предложить своему клиенту варианты для погашения задолженности.
3. В случае, если клиент не идет на контакт в течение 1 месяца, то заемщик вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.

Расторжение договора при существенном его нарушении другой стороной

Расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном его нарушении другой стороной. Существенным признается нарушение, которое влечет для стороны договора такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при его заключении.

Гражданским кодексом не установлен перечень нарушений обязательств по договору займа, которые признаются существенными. Вместе с тем несвоевременная, длительная в нарушение условий договора просрочка исполнения обязательства по уплате процентов за пользование займом является основанием для признания данного нарушения существенным, влекущим досрочное расторжение договора.

Сделку могут совершать юридические и физические лица, в том числе и государственные организации. Но то, кто именно является субъектом договора, никак не влияет на обязательность выполнения всех условий по соглашению.

Если же этого не произошло, и какая-то из сторон не исполнила взятые на себя обязательства, то другая сторона может инициировать расторжение договора займа.

Основными причинами для расторжения являются:

• если все обязательства по договору были выполнены, но срок документа истек;
• сумма кредита была погашена досрочно;
• долг был погашен не в срок, или с нарушениями условий по срокам;
• заемщик не может гарантировать обеспечения для возврата средств;
• кредит был взят на одни цели, а был использован для других (если заем имел целевое назначение).

Расторжение кредитного договора по инициативе заёмщика

Каждый потенциальный заёмщик должен внимательно читать кредитный договор, обращая пристальное внимание на ссылки. Заёмщику необходимо разобраться во всех требованиях банка, иначе потом будет сложно что-то изменить. Банки стараются представить заёмщику условия по кредиту в выгодном ракурсе, лучше, чем на самом деле.

Заёмщик может не заметить «подводных камней» в договоре кредитования. Расторгнуть соглашение, если не устраивают условия, практически невозможно. Вы всегда можете ознакомиться с примером договора займа.

Заёмщиком может стать дееспособный гражданин совершеннолетнего возраста, отвечающий за свои поступки. Так что, поставив подпись на договоре заимствования, заёмщик несет ответственность за свое действие, и если что-то ему не нравится, это только его вина. Расторгнуть кредитное соглашение можно только тогда, когда на это согласится кредитное учреждение, что случается крайне редко.

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров по инициативе заемщика, особенно когда заемщик не имеет возможности оплатить предоставленную сумму банком не распространена, истцами в таких делах являются в основном банки (кредитные организации).

Также судьи в таких делах встают на сторону банка (кредитной организации) а не на сторону заемщика. Поэтому очень сложно расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика, если он не имеет возможность оплатить кредит, предоставленный банком. Но есть несколько вариантов решения такой проблемы, применяемых в судебной практике:

Банк обязан принятьисполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика. Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего.

Похожие записи:

• Когда налоговая может доначислить НДС на работы по содержанию
• Клевета
• В Хабаровском крае расширили возможности регионального маткапитала